住宅ローン金利比較

住宅ローン1500万円借りたら毎月の返済額はいくら?

1500万円の住宅ローンの返済シミュレーションをします。

家庭によって年収や支出額も全く違うので、いくら借りてもよいのか、どのような返済計画にするかは一概には言えません。収入が多くても、支出が多くて貯金がまったくない家庭もあれば、年収が多くなくてもしっかり資金計画を立てている家庭もあります。

住宅ローンの平均借入額
  物件価格 頭金 ローン借入額 毎月返済額
400万円未満 3030万円 928万円 2297万円 7万7842円
400万円 3265万円 579万円 2750万円 8万1262円
500万円 3596万円 641万円 3026万円 8万5839円
600万円 3860万円 744万円 3159万円 9万2276円
700万円 4143万円 842万円 3392万円 9万7996円
800万円~1000万円 4408万円 1074万円 3455万円 10万1898円
1000万円以上 5208万円 1442万円 3948万円 12万6616円

※参考:SUMMO「年収別8213人家とお金調査」より

近年では、頭金なしでもマイホームが買える、35年の「超」長期返済といったプランが大きく取り上げられ、なんだかマイホームの購入の敷居が下がっているような気がします。しかし、これは不況で売れない不動産屋が、なんとか家を買ってもらうための広告です。甘い誘いの裏には、大きな損失をする仕組みがあると思いましょう。

実際にマイホームを購入する人は、昔とどうように2~3割の頭金をしっかり準備し、必要最低限の借り入れに抑える人が多いです。

年収400万円未満の家庭の平均借入額は約2300万円ですが、頭金を928万円としっかり取っています。33%の人が親からの贈与を受けており、贈与の平均額は890万円とかなり高額な回答でした。

また、近年では家庭ごとの生活スタイルも一昔前と大きく変化しています。結婚時期も30を超えてからという夫婦も少なくありませんし、不景気でなかなか住宅の購入に踏み切れないという家庭もあるでしょう。こどもが独り立ちしてから、50代でマイホームを購入するというケースもあります。夫婦2人なら大きな家も不要ですし、バリアフリーやエコ設備などの品質にお金をかけることができます。

また、すでに住宅ローンを借りているという方が、返済額を減らすために借り換えをするケースも増えています。十数年前に高い金利で借りている人は、金利が安くなった今、返済額を大きく節約することができそうです。1500万円以上の残ローンがあれば、借り換えによって大きく返済額を減らせる可能性が高いです。

スポンサーリンク

毎月いくらまでなら払える?

年収 400万円未満 400万円以上
返済負担率 30%  35%

住宅ローンは、年収ごとにどれくらいまで借りれるかという上限が設定されています。年収400万円であれば、年間120万円、つまり毎月10万円までが返済に充てられる限度額ということになります。

ただし他のローンを組んでいた場合、すべてのローンの合計で計算します。車のローンを毎月3万円組んでいれば、住宅ローンに充てられるのは7万円までとなります。

変動金利の場合、金利が上がる可能性はありますが、審査では借入時の返済額を基準にチェックされます。ギリギリまで借りてしまうと、将来金利が上がってしまった時に苦労するかもしれません。銀行に借してもらえる=返せるということではないので注意しましょう。

年収負担率
年収 20% 25% 30%
300万円 5万円 6.25万円 7.5万円
400万円 6.67万円 8.33万円 10万円
500万円 8.33万円 10.4万円 12.5万円
600万円 10万円 12.5万円 15万円
700万円 11.7万円 14.6万円 17.5万円
800万円 13.3万円 16.7万円 20万円
900万円 15万円 18.7万円 22.5万円
1000万円 16.7万円 20.8万円 25万円

マイホームを購入した際に必要な住宅費は、住宅ローンだけではありません。

賃貸の頃には不要であった、固定資産税や地震保険などの費用も必要となってきます。また、マンションであれば管理費や駐車場代、一戸建ての場合は将来に備えて自分で修繕費を積み立てていくことになります。

住宅ローン以外の住宅費は、毎月3万円前後の負担となります。住宅ローンの借入額=家賃としてしまうと、家計が苦しくなってしまいます。家賃よりもやや抑えめの返済額とし、年収の20%~25%までに抑えましょう。

変動金利の返済プラン

変動金利は、金利が低い代わりに将来金利が上がるリスクを持ちます。変動金利を借りる場合は、金利上昇に備えて家計に余裕をもたせ、繰り上げ返済などで短期間に返済できると良いです。将来必要となる教育費の積立金などを含めて、人生プランを立てます。

変動金利で借りる際は、ある程度の金利上昇があっても返済していける目星をつけておくことが大切です。

プラン1 プラン2 プラン3 プラン4
返済期間 10年 10年 15年 15年
金利1 0.6% 0.6% 0.6% 0.6%
金利2(6年目~) 1.6% 2.6% 1.6% 2.6%
毎月返済額1 128,818円 128,818円 87,160円 87,160円
毎月返済額2(6年目~) 132,101円 135,437円 91,579円 96,138円
総返済額 15,655,165円 15,855,283円 16,219,049円 16,766,152円

10年ごとに金利が1%上昇した場合と、2%上昇した2つのケースをシミュレーションしました。変動金利のリスクを最低限に抑えるため、10年もしくは15年の短期返済を目指します。

10年返済にすると、毎月返済額が13万円、さらに固定資産税や修繕積立金が毎月3万円ほど乗ってくると、少し負担が大きいかもしれません。住宅ローン控除によって年15万円が控除されますが、1月あたり約1万円くらいです。

15年返済の場合は毎月負担が約8.7万円と大きく抑えられます。まずはじめは、15年返済で借りておいて、後で余裕があれば繰り上げ返済で返済期間を短縮するという方法もあります。

変動金利のメリット・デメリット

固定金利・フラット35の返済プラン

変動金利で15年以下の短期返済が難しい場合、フラット35でじっくり返す方法をおすすめします。20年以上の長期返済でも、10万円以下におさえることができます。

フラット35の金利は20年以下が1.2%、21年以上は1.5%とします。ただし、団信保険料として+0.3%上乗せして試算します。

返済期間の長さ毎に毎月返済額と総返済額がいくらになるか、シミュレーションします。

プラン1 プラン2 プラン3 プラン4
返済期間 15年 20年 25年 30年
金利 1.5% 1.5% 1.8% 1.8%
毎月返済額 93,111円 72,381円 62,127円 53,954円
総返済額 16,759,968円 17,371,520円 18,638,201円 19,423,563円

借入額が1500万円と抑えめなので、できるだけ短期間で返せると良いですね。20年以下と21年以上では金利が0.3%変わってしまうので、できれば20年以下で返すのが望ましいです。

住宅ローンの返済額に、固定資産税や修繕費を加えても、毎月負担は10万円程度に抑えることができます。

フラット35なら金利の上昇の心配もないため、こどもの教育積立金や老後の資金準備なども計画を立てやすいです。

フラット35のメリット・デメリット

住宅ローン以外の費用

固定資産税 15万円/年
地震保険料 2万円/年
駐車場代 5000円/月
管理費・修繕積立金 1万円/月
合計 2.92万円/月

住宅ローンの返済以外にも、マイホームを維持するためにさまざまな費用が必要となります。

単純に家賃=住宅ローン返済額だと思ってしまうと、家計が苦しくなってしまうので注意が必要です。特に分譲マンションの場合、部屋を購入しても管理費や駐車場代などを毎月支払うことになります。

また、マイホームで長く快適に暮らしていくためには、将来に向けて修繕積立金をしていくことも大切です。30歳でマイホームを購入したとすると、65歳の退職時には築35年となっています。さらに老後も20年以上住むことを考えると、1度や2度の修理は必ず必要となってきます。

分譲マンションの場合、住宅ローンの返済に加えて、毎月3万円ほどの住宅費が必要となります。戸建ての場合、駐車場代が不要なので、2.42万円/月まで下がります。

固定資産税

マイホームを購入すると、毎年1月に1年分の固定資産税を支払うことになります。不動産の評価額によっても税額は変わってくるので、表は参考地です。新築の場合、3年間(長期優良住宅の場合5年間)は固定資産税が半額になります。

建物と土地はそれぞれ分けて計算されるため、分譲マンションと戸建てでも税額が変わってきます。また、築年数が経てば不動産評価額も落ちてくるので、固定資産税が下がる傾向にあります。

地震保険料

住宅ローンの加入時には火災保険への加入はしますが、地震保険は任意となっています。しかし、地震大国の日本では、どこにいてもいつ大地震に襲われてもおかしくありません。

大地震で家が大きく壊れてしまった場合、数百万円という修理費が必要となります。最悪の場合は建て替えとなり、また何千万円という住宅ローンを組まなければならなくなるかもしれません。

年2万円とした場合、50年でも100万円の保険料です。地震保険は必要経費だと考え、かならず加入しましょう。

駐車場代

分譲マンションを購入する場合、駐車場の条件をしっかり確認してください。毎月の料金はもちろん、何台分まで借りれるのかもチェックしましょう。

都市部の場合、敷地面積がせまくて十分な駐車場スペースが無い場合があります。2台以上の車を持っている場合、1台は別の駐車場を借りなければならなくなるかもしれません。

駐車場代はマンション付随のスペースであれば、他の駐車場の半額~3分の1程度の金額で借りれる場合が多いようです。

マンション外の駐車場を借りることになってしまうと、高額の駐車場代がかかってしまうので、注意が必要です。

管理費・修繕積立金

分譲マンションの場合、共有スペースの掃除や電気の取り換えなど、管理費が必要となります。また、修繕積立金が毎月請求されます。また、これらの費用は住宅ローンの返済が終わった後も、ずっと必要となります。

戸建ての場合は自身で計画して修繕費を貯めていくことになります。

月1万円の積立金をすると1年で12万円、30年で360万円となります。壁の塗り替えや、排水管の取り換えなど大掛かりな工事が必要となるので、あらかじめコツコツ貯めておく必要があります。

分譲マンションの場合、購入時に修繕積立基金として約30万円ほど支払います。さらに管理費などと合わせて修繕積立金を毎月徴収されます。また最近では、修繕積立金が想定より足らず、途中から請求額が上がるというケースも増えています。分譲マンションは想定よりもお金がかかってしまうこともあるので、常に家計に余裕を作っておくようにしたいです。

戸建ての場合は、教育費のピーク期などを避けるなど、自由に資金計画を立てられるのは強みです。ただし、自己管理ができていないと、いざ必要となった時にお金が足らないということにもなりかねないので注意しましょう。

住宅ローン控除

住宅費は出ていくお金ばかりで頭が痛くなりますが、戻ってくるお金もあることを知っておきましょう。

国の補助制度の中でも、一番重要となってくるのが住宅ローン控除です。

住宅ローン控除は、住宅ローンを借りはじめてから10年間、ローンの元金の1%を所得税から控除してもらえる制度です。1500万円の借り入れの場合、年間最大15万円が控除されます。

残ローン 控除額
1年目 1500万円 15万円
2年目 1450万円 14.5万円
3年目 1400万円 14万円
・・・ ・・・ ・・・
10年目 1050万円 10.5万円
合計 127.5万円

1年で15万円の控除が受けられるとすると、1ヶ月あたり約1.25万円戻ってくることになります。10年の合計では約127.5万円の控除となります。

短期返済の場合は、元金の減りが早いので控除額がもう少し少なくなってしまうかもしれません。正確な控除額は再計算が必要です。

変動金利で短期返済する場合は、元金均等返済ではじめの返済額を増やし、住宅ローン控除で浮いたお金を充てるという方法もあります。

住宅ローン控除で余裕ができた分は、将来への積み立てにする人も多いです。こども1人を大学に通わせるために、4年間で約800万円もの教育費がかかります。住宅ローンの返済はあまり急がず、教育費の積み立てに回しても良いでしょう。

長期返済ならフラット35

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。

30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。

kinri-schedule

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

【楽天銀行フラット35】

楽天銀行

15~20年 1.01 %
21~35年 1.09 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

  • 長期固定金利が安いフラット35
  • 借り換え特典で事務手数料が割引
  • 楽天ポイントが3倍

楽天銀行フラット35公式HP

【ARUHIフラット35】

ARUHI

15~20年 1.01 %
21~35年 0.99 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x1.08%

フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。

特に、自己資金20%で金利が0.1%引かれるプランがあり、国内で最も安くフラット35を借りられます!

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

  • 自己資金20%で金利0.1%引き!
  • 仮審査:最短当日
  • 本審査完了:最短3営業日
  • 審査があまいと人気◎

ARUHIフラット35公式HP

【住信SBIネット銀行フラット35】

住信SBIネット銀行

15~20年 1.01 %
21~35年 1.09 %
事務手数料 借入額x1.08%※1

フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

  • フラット35業界NO.1の低金利
  • 事務手数料が通常住宅ローンの半額
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済プラン・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額2000万円以下、または15年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

【じぶん銀行】

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.58 %
事務手数料 借入額x2.16%

三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

  • 変動金利の安さNO.1
  • がん50%保障が0円
  • 資金移動が0円
  • 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

【住信SBIネット銀行】

住信SBIネット銀行

変動金利 0.444 %
10年固定 0.66 %
事務手数料 借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の八疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

  • 業界NO.1の低金利で借り換えがお得
  • 170万円相当の八疾病付き団信が無料
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行銀行公式HP

住宅ローン人気ランキング

住宅ローン人気ランキング

スポンサーリンク
  • このエントリーをはてなブックマークに追加
名称 変動 10年固定 30年固定 事務手数料 保証料 団信 繰上返済 来店 詳細
じぶん銀行 0.497% 0.58% 2.06% 借入額x2.16% 無料 無料 無料 不要 詳細
住信SBIネット銀行 0.444% 0.66% 1.23% 借入額x2.16% 無料 無料 無料 ※1 不要 詳細
イオン銀行 0.57% 0.69% - 借入額x2.16% 無料 無料 無料 不要 詳細
みずほ銀行 0.625% 0.85% 1.14% 32,400円 金利+0.2% 無料 無料 詳細
りそな銀行 0.625% 1.05% - 32,400円 金利+0.2% 無料 無料 不要 詳細
三菱東京UFJ銀行 0.625% 1.4% - 32,400円 金利+0.2% 無料 無料~16,200円 詳細
新生銀行 0.9% 1.0% 1.85% 54,000円 無料 無料 無料 不要 詳細
※1固定金利特約期間中の場合は32,400円(税込)

コメントをどうぞ

メールアドレスが公開されることはありません。 * が付いている欄は必須項目です