住宅ローン金利比較

毎月6万円の返済で住宅ローンいくらまで借りれる?

住宅購入の予算を決めるにあたり、住宅費を現在の家賃と同水準を維持することが大切です。

背伸びして無理にマイホームを買ってしまうと、生活が苦しくなったり将来のこどもの教育費が足らなくなってしまうことにもなります。外食や旅行などをすべて削るといった、極端な節約は長くは続きませんし、ストレスの元になります。可能な限り現在の住宅費と変わらない規模に収められるよう計画しましょう。

毎月6万円の返済額までに抑える場合、住宅ローンをいくらまで借りれるのか、シミュレーションしてみました。

返済額は同じでも、金利の違いや返済期間の長短によっても、借りれる金額は違います。もし、金額が足らなければ、返済負担をもう少し上げる必要もあるかもしれません。

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他の家庭はどれくらい借りている?

住宅ローンの平均借入額
  物件価格 頭金 ローン借入額 毎月返済額
400万円未満 3030万円 928万円 2297万円 7万7842円
400万円 3265万円 579万円 2750万円 8万1262円
500万円 3596万円 641万円 3026万円 8万5839円
600万円 3860万円 744万円 3159万円 9万2276円
700万円 4143万円 842万円 3392万円 9万7996円
800万円~1000万円 4408万円 1074万円 3455万円 10万1898円
1000万円以上 5208万円 1442万円 3948万円 12万6616円

※参考:SUMMO「年収別8213人家とお金調査」より

他の家庭がどれくらい借りているのか見てみると、イメージがつきやすくなります。

住宅ローンの返済額は毎月8万円くらいまで確保している家庭が多いようです。返済額を抑えることは非常に重要ですが、やはり資金が足らず借入額が増えてしまうケースが多いです。

どうしても返済額を6万円以上は出せないとい家庭は、購入物件の見直しをするか、もう少し頭金を貯めてから購入するという方法もあります。

毎月いくらまでなら払える?

年収 400万円未満 400万円以上
返済負担率 30%  35%

住宅ローンは、年収ごとにどれくらいまで借りれるかという上限が設定されています。年収400万円であれば、年間120万円、毎月10万円までが返済に充てられる限度額ということになります。

ただし、他のローンを組んでいた場合、すべてのローンの合計で計算します。もし車のローンを毎月3万円支払っていれば、住宅ローンに充てられるのは7万円までとなります。

また、これはあくまで「限度額」なので、上限まで借りてしまってもいいとは限りません。

年収負担率
年収 20% 25% 30%
300万円 5万円 6.25万円 7.5万円
400万円 6.67万円 8.33万円 10万円
500万円 8.33万円 10.4万円 12.5万円
600万円 10万円 12.5万円 15万円
700万円 11.7万円 14.6万円 17.5万円
800万円 13.3万円 16.7万円 20万円
900万円 15万円 18.7万円 22.5万円
1000万円 16.7万円 20.8万円 25万円

マイホームを購入した際に必要な住宅費は、住宅ローンだけではありません。

賃貸の頃には不要であった、固定資産税や地震保険などの費用も必要となってきます。また、マンションであれば管理費や駐車場代、一戸建ての場合は将来に備えて修繕積立金をしていくことになります。

住宅ローンの返済額は、年収の20%~25%に抑えるというのがセオリーです。

変動金利で借りた場合

変動金利は、金利がとても低く人気のプランですが、金利が変わり返済額が上がってしまうリスクを持ちます。

変動金利で借りる場合は、できるだけ返済額を抑えて、短期間に返済するようにしましょう。

変動金利のメリット・デメリット

20年 20年 30年 30年
金利1 0.6% 0.6% 0.6% 0.6%
金利2(11年目~) 1.6% 2.6% 1.6% 2.6%
金利3(21年目~) 2.6% 4.6%
借入可能額 1,328万円 1,302万円 1,835万円 1,713万円

金利が10年で1%上がる場合と、2%上がる2つのケースでシミュレーションしました。金利上昇後の返済額を6万円以下に抑えるという条件になっているため、金利上昇値が高いと借入可能額が下がります。

毎月6万円の返済額の場合、住宅ローンの借り入れだけでは住宅購入費が十分ではないかもしれません。頭金をしっかりと貯めておく必要がありそうです。

マイホームの購入にあたり、両親から贈与を受ける家庭も多いです。大人になってまだ親の助けを乞うのは恥ずかしいと感じるかもしれませんが、そんなことはありません。住宅ローンの借り入れ者の3割ほどは、住宅購入時に贈与を受けています。また両親もマイホームを購入する際に祖父母から援助を受けていたという人も多いでしょう。援助が見込めそうな場合は、相談してみてください。

固定金利で借りた場合

固定金利は、金利がずっと一定で返済額が変わらないプランですが、割高な金利設定になっています。

毎月の返済額を抑えて、長期間で借り入れする場合は、固定金利がおすすめです。固定金利で借りる場合は、比較的金利の安く借りられるフラット35がおすすめです。

フラット35のメリット・デメリット

20年 25年 30年 35年
金利1 1.5% 1.8% 1.8% 1.8%
借入可能額 1,243万円 1,448万円 1,668万円 1,868万円

フラット35は20年以下の借り入れは金利が1.2%、21年以上の場合は金利が1.5%となります。ただし、フラット35は団信が有料なので、0.3%金利を上乗せして計算しています。

フラット35は、返済額がずっと変わらないので、こどもの教育費や老後資金の積み立てなどの計画が立てやすくなるメリットがあります。年功序列で毎年確実に給料が上がっていくというのは今の時代では少なく、変動金利の金利上昇リスクは大きな不安になります。はじめて住宅ローンを借りる方は、まずは固定金利のフラット35で借りることを検討してください。

返済期間を伸ばすと、借入可能額が増えます。短期返済にする場合は、あまり多くは借りれないため、お金が足らない場合は毎月負担を増やす必要があるかもしれません。

住宅ローン以外の住宅費

固定資産税 15万円/年
地震保険料 2万円/年
駐車場代 5000円/月
管理費・修繕積立金 1万円/月
合計 2.92万円/月

住宅ローンの返済以外で必要となる、住宅費を確認しましょう。

はじめてマイホームを購入する際は、家賃=住宅ローン返済額だと思ってしまいがちですが、実際はそれだけでは済みません。賃貸の頃にはなかった固定資産税や都市計画税などの税金が新たにかかってきます。また、マンションの場合は共有スペースの管理費や、駐車場代を毎月支払う必要があります。

また、マンションの場合は修繕積立金が毎月請求、戸建ての場合は自身で積み立て計画を立てる必要があります。日本人の平均寿命の85歳まで住むと考えると、今は新しいマイホームも築40~50年となってしまいます。1度や2度の修理は必ず行いますし、老後にはバリアフリーのリフォームが必要になるかもしれません。

住宅ローンの返済額以外の住宅費として、毎月約3万円の出費がかかります。戸建ての場合は駐車場代が不要なので、約2.5万円です。

6万円の返済額とした場合、総住宅費は約9万円となります。

固定資産税

マイホームを購入すると、毎年1月に1年分の固定資産税を支払うことになります。不動産の評価額によっても税額は変わってくるので、表は参考地です。新築の場合、3年間(長期優良住宅の場合5年間)は固定資産税が半額になります。

建物と土地はそれぞれ分けて計算されるため、分譲マンションと戸建てでも税額が変わってきます。また、築年数が経てば不動産評価額も落ちてくるので、固定資産税が下がる傾向にあります。

地震保険料

住宅ローンの加入時には火災保険への加入はしますが、地震保険は任意となっています。しかし、地震大国の日本では、どこにいてもいつ大地震に襲われてもおかしくありません。

大地震で家が大きく壊れてしまった場合、数百万円という修理費が必要となります。最悪の場合は建て替えとなり、また何千万円という住宅ローンを組まなければならなくなるかもしれません。

年2万円とした場合、50年でも100万円の保険料です。地震保険は必要経費だと考え、かならず加入しましょう。

駐車場代

分譲マンションを購入する場合、駐車場の条件をしっかり確認してください。毎月の料金はもちろん、何台分まで借りれるのかもチェックしましょう。

都市部の場合、敷地面積がせまくて十分な駐車場スペースが無い場合があります。2台以上の車を持っている場合、1台は別の駐車場を借りなければならなくなるかもしれません。

駐車場代はマンション付随のスペースであれば、他の駐車場の半額~3分の1程度の金額で借りれる場合が多いようです。

マンション外の駐車場を借りることになってしまうと、高額の駐車場代がかかってしまうので、注意が必要です。

管理費・修繕積立金

分譲マンションの場合、共有スペースの掃除や電気の取り換えなど、管理費が必要となります。また、修繕積立金が毎月請求されます。

戸建ての場合は自身で計画して修繕費を貯めていくことになります。

月1万円の積立金をすると1年で12万円、30年で360万円となります。壁の塗り替えや、排水管の取り換えなど大掛かりな工事が必要となるので、あらかじめコツコツ貯めておく必要があります。

分譲マンションの場合、購入時に修繕積立基金として約30万円ほど支払います。さらに管理費などと合わせて修繕積立金を毎月徴収されます。また最近では、修繕積立金が想定より足らず、途中から請求額が上がるというケースも増えています。分譲マンションは想定よりもお金がかかってしまうこともあるので、常に家計に余裕を作っておくようにしたいです。

戸建ての場合は、教育費のピーク期などを避けるなど、自由に資金計画を立てられるのは強みです。ただし、自己管理ができていないと、いざ必要となった時にお金が足らないということにもなりかねないので注意しましょう。

住宅ローン控除でお金が戻ってくる

残ローン 控除額
1年目 2000万円 20万円
2年目 1950万円 19.5万円
3年目 1900万円 19万円
・・・ ・・・ ・・・
10年目 1550万円 15.5万円
合計 177.5万円

住宅ローン控除は、住宅ローンを借りはじめてから10年間、ローンの元金の1%を所得税から控除してもらえる制度です。2000万円の借り入れの場合、年間最大20万円が控除されます。所得税が20万円以下で引ききれない場合、代わりに住民税から最大13.6万円まで控除することもできます。

1年で20万円の控除が受けられるとすると、1ヶ月あたり約1.7万円戻ってくることになります。10年の合計では約177.5万円の控除となります。

住宅ローン控除で戻ってくるお金を含めると、もう少し多めに住宅ローンを借りることができるかもしれません。ただし、住宅ローン控除は10年間のみ利用できるので、11年目以降は負担が増えてしまうので注意が必要です。

長期返済ならフラット35

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。

30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。

kinri-schedule

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

ARUHI

15~20年 1.04 %
21~35年 1.02 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x1.08%

フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。

特に、自己資金20%で金利が0.1%引かれるプラン(ARUHIスーパーフラット)があり、国内で最も安くフラット35を借りられます!

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

  • 自己資金20%で金利0.1%引き!
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ARUHIフラット35公式HP

楽天銀行

15~20年 1.04 %
21~35年 1.12 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

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楽天銀行フラット35公式HP

住信SBIネット銀行

15~20年 1.04 %
21~35年 1.12 %
事務手数料 借入額x1.08%※1

フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

  • フラット35業界NO.1の低金利
  • 事務手数料が通常住宅ローンの半額
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済プラン・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額2000万円以下、または15年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

住信SBIネット銀行

変動金利 0.444 %
10年固定 0.66 %
事務手数料 借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

  • 業界NO.1の低金利で借り換えがお得
  • 170万円相当の全疾病付き団信が無料
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行銀行公式HP

じぶん銀行

変動金利 0.497 %
10年固定 0.59 %
事務手数料 借入額x2.16%

三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

  • 変動金利の安さNO.1
  • がん50%保障が0円
  • 資金移動が0円
  • 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

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名称 変動 10年固定 30年固定 事務手数料 保証料 団信 繰上返済 来店 詳細
住信SBIネット銀行 0.444% 0.66% 1.23% 借入額x2.16% 無料 無料 無料 ※1 不要 詳細
じぶん銀行 0.497% 0.59% 2.08% 借入額x2.16% 無料 無料 無料 不要 詳細
イオン銀行 0.57% 0.69% - 借入額x2.16% 無料 無料 無料 不要 詳細
みずほ銀行 0.625% 0.85% 1.18% 32,400円 金利+0.2% 無料 無料 詳細
りそな銀行 0.625% 1.1% - 32,400円 金利+0.2% 無料 無料 不要 詳細
三菱東京UFJ銀行 0.625% 1.45% - 32,400円 金利+0.2% 無料 無料~16,200円 詳細
新生銀行 0.9% 1.0% 1.9% 54,000円 無料 無料 無料 不要 詳細
※1固定金利特約期間中の場合は32,400円(税込)

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