住宅ローンのボーナス払いを「絶対」してはいけないワケ

2016/5/11 2016/5/12 はじめての住宅ローン

1 ボーナス払いは支払い方法が違うだけ
2 ボーナス払いのリスク
3 ボーナス払いするなら５年待て

住宅ローンをボーナス払いを考えているあなた、ちょっと待ってください。

住宅ローンのボーナス払いは「絶対」してはいけません。

借りれるお金が増やせる、返済期間を短くできてお得・・・こんな風に思っていたら、それは大間違いです。住宅ローンのボーナス払いはメリットが全くなく、むしろデメリットしかありません。

ボーナス払いよりも安全な支払い方法を取りましょう。

毎月返済額を増やす
数年貯金を貯めて頭金を増やす

ボーナス払いは支払い方法が違うだけ

年収	４００万円未満	４００万円以上
返済負担率	３０％	３５％

住宅ローンには厳格な規定があり、いくらまで借りれるのか、という限度額が決まっています。

例えば、年収６００万円の方であれば、年間２１０万円が返済の限度になります。毎月返済額では１７．５万円が上限になります。

	毎月返済額	ボーナス支払い	年間支払額
Ａプラン	１７．５万円	０円	２１０万円
Ｂプラン	１４．１６万円	２０万円ｘ２回	２１０万円

ボーナス払いを選択したとしてもこの上限は絶対に超えることはできません。

Ａプランではボーナス支払い無し、Ｂプランでは年２回のボーナスでそれぞれ２０万円支払う契約です。Ｂプランでは、ボーナス払いをしているため、枚付く返済額を１４．１６万円以上にすることはできません。

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つまり、毎月コツコツ支払うのか、毎月返済額を減らしてボーナスで後から支払うのか、という返済方法の違いでしかないのです。

ボーナス払いをしたからといって、融資額が増えたり、返済期間を短縮することはできません。

審査でボーナス払いをすすめられた

住宅ローンの審査の結果で、希望の融資を受けるために、返済額を増やすようにと言われることがあります。

ボーナス払いで年２回、１０万円づつ支払えば大丈夫ですよ。１回のボーナスで４０万円もらえるので、１０万円くらいならいいか・・・

こんなケースをよく見かけます。でもちょっと待ってください。

ボーナス払いにしなくても、毎月返済額を１．６万円増やすという方法もあります。わざわざボーナス払いにする必要はないです。毎月の負担が１．６万円も増えるのは負担が大きい・・・と感じるかもしれませんが、ボーナス払い１０万円を６カ月で割れば同じ金額です。

ボーナス払いではなくても、審査には通ります。

ボーナス払いのリスク

ボーナス払いというのは、支払い方法が違うだけで、メリットがあるわけではありません。

しかし、大きなデメリットがあることを知っておいてください。

将来ボーナスが減るかも
転職でボーナスがなくなる
ボーナス払いの重複で火の車
ボーナスの喜びが減る

ボーナスが減ったらどうするの？

空白の２０年といわれたデフレ景気が改善せず、もはや「空白の３０年」になろうとしています。

いつ何時、ボーナスカットとなるか分かりません。転職先の会社はボーナスが無いかもしれません。

もしもボーナスがカットされても貯金から出せば大丈夫・・・という考えはとても危険です。今は収入も安定しており、家計にも余裕があるかもしれませんが、この先ずっとそうである保障はありません。

教育費
幼稚園～高校	大学	一人暮らし生活費
６００～８００万円	６００～８００万円	１０万円／月

こどもの教育費のピークとなる大学の学費は、４年間で８００万円ほど必要です。一人暮らしをしたいということになれば、毎月１０万円ほどの仕送りをすることになります。

出費がかさむ時期に、住宅ローンのボーナス払いが重くのしかかってきます。

ボーナスは全てローンの返済に・・・

一度ボーナス払いを利用してしまうと、他のローンでも頼ってしまいます。

車のローンを組んだり、家具や家電の買い替え、教育費・・・とこの先の人生、出費は増えるばかりです。

ボーナスの使い道が、住宅ローンに１０万円、車のローンに１０万円、クレジット支払いに１０万円・・・。気づいたら使えるボーナスが全くない、ということにもなりかねません。

同僚はボーナスが出たから家族サービスに海外旅行に行く！といっている間、あなたはローンの返済に追われることになります。趣味のロードバイクを買ったり、パソコンを新調したり、といったことも一切できなくなります。

ボーナスがでたのに自由に使えない、というのは精神的にマイナスとなってしまいます。

ボーナス払いするなら５年待て

住宅ローン比較
	ボーナス併用払い	通常プラン
借入額	３０００万円	３０００万円
金利	１．８％	１．８％
返済期間	３０年	３０年
ボーナス払い（年２回）	108,214円	無し
毎月返済額	89,924円	107,909円
総返済額	38,865,498円	38,847,253円

年２回、１０．８万円のボーナス払いをすることで、毎月返済額を約９万円に抑えられます。ボーナス払い無しの場合、１０．８万円ですから、毎月返済額が１．８万円違います。

ボーナス払いは良くないことは分かったけれど、かといって毎月の負担が増えるのも厳しい。

これは、資金不足が問題です。

借入額の３０００万円のうち、ボーナス払いは５００万円分の借り入れに充てられます。それならば、毎年１００万円貯めて、５年後に頭金５００万円にして借りるという方法もあります。

住宅ローン比較
	ボーナス併用払い	通常プラン
借入額	３０００万円	２５００万円
金利	１．８％	１．８％
返済期間	３０年	３０年
ボーナス払い（年２回）	108,214円	無し
毎月返済額	89,924円	89,924円
総返済額	38,865,498円	32,372,693円

毎月返済額は約９万円で、ボーナス支払いが無くなりました。

また、頭金を増やすことで利子を減らすことができ、総返済額が約１５０万円も節約できます(総返済額から５００万円を引いて計算しています)。

無理してボーナス払いをしなければ借りられないならば、５年間貯金を増やすという選択肢も考えましょう。

【12月最新】フラット３５おすすめランキング

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット３５がおすすめです。フラット３５は通常の固定金利よりも、０．５～１．０％ほど金利が安くなっています。

３０年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの１０年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット３５をトライしてみてください。

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住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を１月にしても、融資実行が２月になると、適用金利は２月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに１ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

15~20年	0.73 %
21~35年	0.73 %
事務手数料	借入額x1.1%

フラット３５の専門ネット銀行。フラット３５のシェアNO.1であり、フラット３５を借りた人の４人に１人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット３５の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長５０年返済ができるフラット５０も取り扱っています。

特に、自己資金の割合によって金利が低下するプラン（ARUHIスーパーフラット）があり、国内で最も安くフラット35を借りられます！

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

自己資金の割合によって金利割引！
仮審査：最短当日
本審査完了：最短3営業日
審査があまいと人気◎

ARUHI公式HP

15~20年	0.91 %
21~35年	0.96 %
事務手数料	借入額x1.1% 借入額x0.99%（借り換え）

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット３５は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.99%となります。フラット３５の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

長期固定金利が安いフラット３５
借り換え特典で事務手数料が割引
楽天ポイントが3倍

楽天銀行公式HP

15~20年	0.91 %
21~35年	0.96 %
事務手数料	借入額x1.1%※1

フラット３５業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.1%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。３５年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット３５を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

フラット３５業界NO.1の低金利
事務手数料が通常住宅ローンの半額
三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

【12月最新】変動金利おすすめランキング

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額２０００万円以下、または１５年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

変動（新規）	0.447 %
変動（借り換え）	0.418 %
１０年固定	0.75 %
事務手数料	借入額x2.2%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

業界NO.1の低金利で借り換えがお得
170万円相当の全疾病付き団信が無料
三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

変動（新規）	0.457 %
変動（借り換え）	0.457 %
１０年固定	0.57 %
事務手数料	借入額x2.2%

三菱ＵＦＪ銀行とＫＤＤＩが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが５０％完済される、「がん５０％保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

変動金利の安さNO.1
がん５０％保障が0円
資金移動が0円
収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

変動(新規)	0.52 %
変動（借り換え）	0.47 %
１０年固定	0.69 %
事務手数料	借入額x2.2%

ショッピングモールを全国展開するイオングループの運営するネット銀行です。変動金利の安さが強みで、借り換えを検討している方におすすめの住宅ローンです。

イオンの各店舗に支店があり、相談やATMの利用がしやすいというのは、ネット銀行の中では非常に珍しいです。住宅ローンの返済のみではなく、メインバンクとしても利用でき、家計の管理もとても楽になります。

イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに格上げされ、イオングループの買い物が５％割引、イオンラウンジが無料で利用できるようになるといった特典もあります。お客様感謝デーでは通常の割引と合計して１０%OFFになりますので、イオンでお買い物をすることが多い家庭におすすめします！