住宅ローンのボーナス払いを「絶対」してはいけないワケ

住宅ローンをボーナス払いを考えているあなた、ちょっと待ってください。

住宅ローンのボーナス払いは「絶対」してはいけません。

借りれるお金が増やせる、返済期間を短くできてお得・・・こんな風に思っていたら、それは大間違いです。住宅ローンのボーナス払いはメリットが全くなく、むしろデメリットしかありません。

ボーナス払いよりも安全な支払い方法を取りましょう。

• 毎月返済額を増やす
• 数年貯金を貯めて頭金を増やす

ボーナス払いは支払い方法が違うだけ

住宅ローンには厳格な規定があり、いくらまで借りれるのか、という限度額が決まっています。

例えば、年収６００万円の方であれば、年間２１０万円が返済の限度になります。毎月返済額では１７．５万円が上限になります。

ボーナス払いを選択したとしてもこの上限は絶対に超えることはできません。

Ａプランではボーナス支払い無し、Ｂプランでは年２回のボーナスでそれぞれ２０万円支払う契約です。Ｂプランでは、ボーナス払いをしているため、枚付く返済額を１４．１６万円以上にすることはできません。

つまり、毎月コツコツ支払うのか、毎月返済額を減らしてボーナスで後から支払うのか、という返済方法の違いでしかないのです。

ボーナス払いをしたからといって、融資額が増えたり、返済期間を短縮することはできません。

審査でボーナス払いをすすめられた

住宅ローンの審査の結果で、希望の融資を受けるために、返済額を増やすようにと言われることがあります。

ボーナス払いで年２回、１０万円づつ支払えば大丈夫ですよ。１回のボーナスで４０万円もらえるので、１０万円くらいならいいか・・・

こんなケースをよく見かけます。でもちょっと待ってください。

ボーナス払いにしなくても、毎月返済額を１．６万円増やすという方法もあります。わざわざボーナス払いにする必要はないです。毎月の負担が１．６万円も増えるのは負担が大きい・・・と感じるかもしれませんが、ボーナス払い１０万円を６カ月で割れば同じ金額です。

ボーナス払いではなくても、審査には通ります。

ボーナス払いのリスク

ボーナス払いというのは、支払い方法が違うだけで、メリットがあるわけではありません。

しかし、大きなデメリットがあることを知っておいてください。

• 将来ボーナスが減るかも
• 転職でボーナスがなくなる
• ボーナス払いの重複で火の車
• ボーナスの喜びが減る

ボーナスが減ったらどうするの？

空白の２０年といわれたデフレ景気が改善せず、もはや「空白の３０年」になろうとしています。

いつ何時、ボーナスカットとなるか分かりません。転職先の会社はボーナスが無いかもしれません。

もしもボーナスがカットされても貯金から出せば大丈夫・・・という考えはとても危険です。今は収入も安定しており、家計にも余裕があるかもしれませんが、この先ずっとそうである保障はありません。

こどもの教育費のピークとなる大学の学費は、４年間で８００万円ほど必要です。一人暮らしをしたいということになれば、毎月１０万円ほどの仕送りをすることになります。

出費がかさむ時期に、住宅ローンのボーナス払いが重くのしかかってきます。

ボーナスは全てローンの返済に・・・

一度ボーナス払いを利用してしまうと、他のローンでも頼ってしまいます。

車のローンを組んだり、家具や家電の買い替え、教育費・・・とこの先の人生、出費は増えるばかりです。

ボーナスの使い道が、住宅ローンに１０万円、車のローンに１０万円、クレジット支払いに１０万円・・・。気づいたら使えるボーナスが全くない、ということにもなりかねません。

同僚はボーナスが出たから家族サービスに海外旅行に行く！といっている間、あなたはローンの返済に追われることになります。趣味のロードバイクを買ったり、パソコンを新調したり、といったことも一切できなくなります。

ボーナスがでたのに自由に使えない、というのは精神的にマイナスとなってしまいます。

ボーナス払いするなら５年待て

年２回、１０．８万円のボーナス払いをすることで、毎月返済額を約９万円に抑えられます。ボーナス払い無しの場合、１０．８万円ですから、毎月返済額が１．８万円違います。

ボーナス払いは良くないことは分かったけれど、かといって毎月の負担が増えるのも厳しい。

これは、資金不足が問題です。

借入額の３０００万円のうち、ボーナス払いは５００万円分の借り入れに充てられます。それならば、毎年１００万円貯めて、５年後に頭金５００万円にして借りるという方法もあります。

毎月返済額は約９万円で、ボーナス支払いが無くなりました。

また、頭金を増やすことで利子を減らすことができ、総返済額が約１５０万円も節約できます(総返済額から５００万円を引いて計算しています)。

無理してボーナス払いをしなければ借りられないならば、５年間貯金を増やすという選択肢も考えましょう。