住宅ローンのボーナス払いを「絶対」してはいけないワケ

住宅ローンをボーナス払いを考えているあなた、ちょっと待ってください。
住宅ローンのボーナス払いは「絶対」してはいけません。
借りれるお金が増やせる、返済期間を短くできてお得・・・こんな風に思っていたら、それは大間違いです。住宅ローンのボーナス払いはメリットが全くなく、むしろデメリットしかありません。
ボーナス払いよりも安全な支払い方法を取りましょう。
- 毎月返済額を増やす
- 数年貯金を貯めて頭金を増やす
ボーナス払いは支払い方法が違うだけ
年収 | 400万円未満 | 400万円以上 |
返済負担率 | 30% | 35% |
住宅ローンには厳格な規定があり、いくらまで借りれるのか、という限度額が決まっています。
例えば、年収600万円の方であれば、年間210万円が返済の限度になります。毎月返済額では17.5万円が上限になります。
毎月返済額 | ボーナス支払い | 年間支払額 | |
Aプラン | 17.5万円 | 0円 | 210万円 |
Bプラン | 14.16万円 | 20万円x2回 | 210万円 |
ボーナス払いを選択したとしてもこの上限は絶対に超えることはできません。
Aプランではボーナス支払い無し、Bプランでは年2回のボーナスでそれぞれ20万円支払う契約です。Bプランでは、ボーナス払いをしているため、枚付く返済額を14.16万円以上にすることはできません。
つまり、毎月コツコツ支払うのか、毎月返済額を減らしてボーナスで後から支払うのか、という返済方法の違いでしかないのです。
ボーナス払いをしたからといって、融資額が増えたり、返済期間を短縮することはできません。
審査でボーナス払いをすすめられた
住宅ローンの審査の結果で、希望の融資を受けるために、返済額を増やすようにと言われることがあります。
ボーナス払いで年2回、10万円づつ支払えば大丈夫ですよ。1回のボーナスで40万円もらえるので、10万円くらいならいいか・・・
こんなケースをよく見かけます。でもちょっと待ってください。
ボーナス払いにしなくても、毎月返済額を1.6万円増やすという方法もあります。わざわざボーナス払いにする必要はないです。毎月の負担が1.6万円も増えるのは負担が大きい・・・と感じるかもしれませんが、ボーナス払い10万円を6カ月で割れば同じ金額です。
ボーナス払いではなくても、審査には通ります。
ボーナス払いのリスク
ボーナス払いというのは、支払い方法が違うだけで、メリットがあるわけではありません。
しかし、大きなデメリットがあることを知っておいてください。
- 将来ボーナスが減るかも
- 転職でボーナスがなくなる
- ボーナス払いの重複で火の車
- ボーナスの喜びが減る
ボーナスが減ったらどうするの?
空白の20年といわれたデフレ景気が改善せず、もはや「空白の30年」になろうとしています。
いつ何時、ボーナスカットとなるか分かりません。転職先の会社はボーナスが無いかもしれません。
もしもボーナスがカットされても貯金から出せば大丈夫・・・という考えはとても危険です。今は収入も安定しており、家計にも余裕があるかもしれませんが、この先ずっとそうである保障はありません。
幼稚園~高校 | 大学 | 一人暮らし生活費 |
600~800万円 | 600~800万円 | 10万円/月 |
こどもの教育費のピークとなる大学の学費は、4年間で800万円ほど必要です。一人暮らしをしたいということになれば、毎月10万円ほどの仕送りをすることになります。
出費がかさむ時期に、住宅ローンのボーナス払いが重くのしかかってきます。
ボーナスは全てローンの返済に・・・
一度ボーナス払いを利用してしまうと、他のローンでも頼ってしまいます。
車のローンを組んだり、家具や家電の買い替え、教育費・・・とこの先の人生、出費は増えるばかりです。
ボーナスの使い道が、住宅ローンに10万円、車のローンに10万円、クレジット支払いに10万円・・・。気づいたら使えるボーナスが全くない、ということにもなりかねません。
同僚はボーナスが出たから家族サービスに海外旅行に行く!といっている間、あなたはローンの返済に追われることになります。趣味のロードバイクを買ったり、パソコンを新調したり、といったことも一切できなくなります。
ボーナスがでたのに自由に使えない、というのは精神的にマイナスとなってしまいます。
ボーナス払いするなら5年待て
ボーナス併用払い | 通常プラン | |
借入額 | 3000万円 | 3000万円 |
金利 | 1.8% | 1.8% |
返済期間 | 30年 | 30年 |
ボーナス払い(年2回) | 108,214円 | 無し |
毎月返済額 | 89,924円 | 107,909円 |
総返済額 | 38,865,498円 | 38,847,253円 |
年2回、10.8万円のボーナス払いをすることで、毎月返済額を約9万円に抑えられます。ボーナス払い無しの場合、10.8万円ですから、毎月返済額が1.8万円違います。
ボーナス払いは良くないことは分かったけれど、かといって毎月の負担が増えるのも厳しい。
これは、資金不足が問題です。
借入額の3000万円のうち、ボーナス払いは500万円分の借り入れに充てられます。それならば、毎年100万円貯めて、5年後に頭金500万円にして借りるという方法もあります。
ボーナス併用払い | 通常プラン | |
借入額 | 3000万円 | 2500万円 |
金利 | 1.8% | 1.8% |
返済期間 | 30年 | 30年 |
ボーナス払い(年2回) | 108,214円 | 無し |
毎月返済額 | 89,924円 | 89,924円 |
総返済額 | 38,865,498円 | 32,372,693円 |
毎月返済額は約9万円で、ボーナス支払いが無くなりました。
また、頭金を増やすことで利子を減らすことができ、総返済額が約150万円も節約できます(総返済額から500万円を引いて計算しています)。
無理してボーナス払いをしなければ借りられないならば、5年間貯金を増やすという選択肢も考えましょう。
長期返済ならフラット35
はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。
30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。
また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。
住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。
15~20年 | 0.98 % |
21~35年 | 0.98 % |
事務手数料 | 借入額x1.08% |
フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。
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15~20年 | 1.1 % |
21~35年 | 1.15 % |
事務手数料 | 借入額x1.08% 借入額x0.756%(借り換え) |
安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。
また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。
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15~20年 | 1.1 % |
21~35年 | 1.15 % |
事務手数料 | 借入額x1.08%※1 |
フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。
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短期返済・借り換えなら変動金利
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変動(新規) | 0.457 % |
変動(借り換え) | 0.439 % |
10年固定 | 0.74 % |
事務手数料 | 借入額x2.16% |
ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。
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変動(新規) | 0.457 % |
変動(借り換え) | 0.457 % |
10年固定 | 0.61 % |
事務手数料 | 借入額x2.16% |
三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。
じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。
また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。
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変動(新規) | 0.57 % |
変動(借り換え) | 0.57 % |
10年固定 | 0.69 % |
事務手数料 | 借入額x2.16% |
ショッピングモールを全国展開するイオングループの運営するネット銀行です。変動金利の安さが強みで、借り換えを検討している方におすすめの住宅ローンです。
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