住宅ローン金利比較

いくらまで借りても大丈夫?マイホーム予算の決め方

マイホームを買う決断をしたら、次は予算を決めます。モデルルームや不動産屋に行く前に、どこまでなら買えるのか目安をつけておきましょう。

現在の家賃=住宅ローン返済額

と単純に考えてしまってはいけません。

例えばマンションであれば、部屋を購入しても、エントランスやエレベーターの管理、中庭の手入れなどの費用として、管理費を毎月支払います。また、駐車場も購入ではなく、貸し出し制の物件が多いため、数千円/月の支払いが必要です。一戸建ての場合は、将来のために自分で修理費の積み立てをしておくべきでしょう。

また、マイホームを持つと、固定資産税などの納税の義務も発生します。

住宅ローンの返済とは別に、毎月3万円前後の住宅費が必要となります。

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住宅ローン以外にもこんなにお金がかかる

家が欲しいと言うのは簡単ですが、実際に買おうと思うと様々な費用がかかります。

分譲住宅のチラシを見たら3000万円くらいだったから、住宅ローンで3000万円借りれば貯金の500万円と合わせて、なんとか買える・・・こんな皮算用をしていたら、危険です。

  • 申込金・手付金
  • 不動産仲介料
  • 登記費用
  • 不動産取得税
  • 印紙税
  • 住宅ローン手数料
  • 地震・火災保険料

物件価格以外にも、さまざまな費用が必要となります。マイホームを購入してから、引っ越しが完了するまでの、トータル費用を洗い出しておかないと、後からお金が足らなくなって困ってしまうでしょう。

住宅ローンの諸費用はいくら必要?

住宅ローンを借りるためには、さまざまな費用がかかります。

  • 頭金
  • 手数料
  • 保険料

物件価格が3000万円だから、住宅ローンで3000万円借りる・・・ということはできません。住宅ローンは基本的に物件価格の9割までしか貸してくれません。3000万円の物件であれば、2700万円が上限です。

残りの300万円はというと、頭金として自分で用意しなければなりません。

頭金の300万円も全て借りる、ということは一部の銀行では可能ですが、金利が大きく上がります。頭金が足らなければ、数年貯金してからもう一度物件を探すというのが一般的です。

また、住宅ローンを借りる際には、保険へ加入したり、手続きのために手数料も発生します。2700万円の借り入れの場合、約150万円の諸費用がかかります。

引っ越し・新生活スタートにもお金がかかる

マイホームを購入し、住宅ローンの手続きもすべて完了・・・まだ安心してはいけません。引っ越しや、新生活に向けて様々な費用がかかります。

平均的な4人家族の家庭であれば、引っ越し費用は20万円くらいでしょう。距離が長かったり、ピアノなどの特別な配送が必要な場合は、さらに高くなる可能性があります。また、2月・3月の引っ越しシーズンになると、なかなか予約が取れなかったり、費用が通常の2倍以上になることも珍しくありません。引っ越しシーズンでは、平日も取り合いです。

また、マイホームを購入したら、部屋にあった家具やカーテンを新調したくなります。引っ越し次いでに、古くなった家電を買い替えることになるかもしれません。一戸建ての分譲住宅は、購入時には結構さっぱりしているものです。庭に花や木を植えて装飾たり、駐車場に屋根を取り付けたりする必要もあります。

無駄な出費が多すぎ!?家計を見直して住宅費を増やす

マイホームの購入をきっかけに、家計の見直しをする家庭も多いです。

  • 外食・交遊費が多すぎない?
  • 車2台あるのにバイクは必要?
  • wifi必要?テザリングで代替できない?
  • 飲み会帰りのタクシー代
  • タバコ・お酒は毎日必要?
  • お昼はお弁当で節約
  • 保障内容のよくわからない保険

家計を見直すために最も重要なのは「固定費」を削ることです。また、できるだけ大きな金額のものから見直しをかけましょう。

毎週、部下に飲み会をおごってしまったり、1ヶ月に1回しか乗らないバイクの維持費、なんとなく営業マンにすすめられるがままに契約したwifi・・・無駄な出費は探せば沢山あるものです。

全てを一度に削ってしまうと、ストレスがたまり仕事に影響がでたり、夫婦喧嘩の元にもなるので、十分に話し合った上で徐々に節約していきましょう。

親からの贈与で頭金を増やす

マイホームを購入する際に、親から援助してもらうという方法もあります。実際に住宅ローンを組んでいる人の23.3%、つまり4人に1人は親からの贈与を受けています。

また、贈与額の平均は約863万円という統計がだされております。年度ごとに差はあるものの、800万円~900万円くらいの贈与を受けているようです。額の大きさに驚きましたが、夫婦2人の両親から贈与されると考えれば、1家庭につき400万円ほどなので、現実的な額ではあります。

控除限度額
通常の住宅 700万円まで
優良住宅 1200万円まで

また、住宅購入を目的とする贈与の場合、贈与税が免除されます。相続税対策にもなるので、一石二鳥ですね。

連帯債務で住宅ローン審査を通す方法

住宅ローンを借りる際に、収入が少なく、十分なお金を借りられないという場合があります。また、収入が低い場合は、金利が割高になるといった不利な条件となってしまうこともあります。

夫婦共働きの家庭であれば、2人の収入を合わせて審査を受けることもできます。1つの契約で、例えば2000万円を夫の負債、1000万円を妻の負債として契約することができます。

ただし、連帯債務の場合は、それぞれに団信をつけるために費用が増えてしまったり、もしも夫が無くなってしまった場合も、妻の債務は残ってしまうといったデメリットもあります。

また融資額を増やす目的以外でも、フラット35で団信を利用しない場合は、連帯債務を立てることで保証の代わりとすることもできます。

予算内で優先順位をつけて物件を選ぶ

人間は欲を言えば、上限がありません。予算の中で、優先順位をつけて物件選びをする方が賢いです。

調べてみないと分からないこともあります。筆者は、昔は勝手なイメージで、土地付き一戸建ての方がマンションよりも高いものだと思っていました。しかし実際には、立地の良い場所に建てられるマンションの方が価格が高く、部屋も狭いことが多いです。郊外で車が必要な場所であれば土地も安いですし、何百戸を一気に建設してしまう分譲住宅は割安で作れます。

一戸建てで3500万円まで、と決めてしまえば、例えば都内ではなく千葉や埼玉の開発地であれば、いくらでも物件はあります。絶対に都内がいいというのであれば、主要な沿線から外れた場所や、マンションの中でも比較的安い2階の部屋を選ぶことで、予算内の物件を見つけることもできます。

変動・固定・フラット35?正しい住宅ローンの選び方▶

長期返済ならフラット35

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。

30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。

kinri-schedule

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

ARUHI

15~20年 1.01 %
21~35年 1.01 %
事務手数料 借入額x1.08%

フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。

特に、自己資金20%で金利が0.2%引かれるプラン(ARUHIスーパーフラット)があり、国内で最も安くフラット35を借りられます!

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

  • 自己資金20%で金利0.2%引き!
  • 仮審査:最短当日
  • 本審査完了:最短3営業日
  • 審査があまいと人気◎

ARUHI公式HP

楽天銀行

15~20年 1.11 %
21~35年 1.19 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

  • 長期固定金利が安いフラット35
  • 借り換え特典で事務手数料が割引
  • 楽天ポイントが3倍

楽天銀行公式HP

住信SBIネット銀行

15~20年 1.11 %
21~35年 1.19 %
事務手数料 借入額x1.08%※1

フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

  • フラット35業界NO.1の低金利
  • 事務手数料が通常住宅ローンの半額
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額2000万円以下、または15年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

住信SBIネット銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.428 %
10年固定 0.86 %
事務手数料 借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

  • 業界NO.1の低金利で借り換えがお得
  • 170万円相当の全疾病付き団信が無料
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.457 %
10年固定 0.67 %
事務手数料 借入額x2.16%

三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

  • 変動金利の安さNO.1
  • がん50%保障が0円
  • 資金移動が0円
  • 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

三菱UFJ銀行

変動(新規) 0.525 %
変動(借り換え) 0.525 %
10年固定 0.8 %
事務手数料 32,400円

三菱UFJ銀行は国内・海外に1000拠点以上の店舗を構える、メガバンクとよばれる国内最大手銀行です。実績と信頼の高い三菱UFJ銀行の住宅ローンが、ネット銀行と同等の低金利で利用できます。

サポート体制が充実しており、難しい手続きや返済計画の相談なども安心です。

  • ネット銀行と同水準の低金利
  • 充実したサポートで安心
  • 豊富な商品ラインナップで多様なニーズに対応

三菱UFJ銀行公式HP

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