夫婦・親子ペアローンで借りても大丈夫？メリット・デメリット

2016/6/3 2016/6/13 用語集

1 ペアローンとは
2 ペアローンのデメリット・注意点

住宅ローンの融資額を増やす方法のひとつに、ペアローンがあります。

ペアローンは、１つの住宅購入に対して、２人以上で返済する方法です。

例えば、夫婦共働きの場合、夫と妻の２人の年収を合わせて試算してもらえるため、お金をたくさん借りることができます。両親とこども家族でペアローンを組み、２世帯住宅を建てるというケースもあります。年齢や年収が限られる老夫婦も、こども家族と一緒に借りることで、融資の制限を広げることができます。

便利なペアローンですが、いくつかのリスクがあることも、利用する際には知っておく必要があります。

ペアローンのメリット・デメリットを紹介していきます。

ペアローンとは

ペアローンのメリットは、融資額を増やせることです。

住宅ローンの融資額は、債務者の年収や信用性に対して上限が定められています。

年収４００万円の人が、１億も２億も借りたいと言っても、貸してもらえないでしょう。それならば、年収を増やせばいいというわけです。夫の年収だけで足らないので、妻の年収も合算してもらう、というのがペアローンの考え方です。

夫婦以外に、親子、祖父母と孫家族でも可能です。規約上は、友人知人でもペアローンを組めることになっていますが、一般的には親族間で組むことが多いでしょう。

	ペアローン	連帯債務
契約数	２本	１本
収入合算	○	1/2まで
団信	それぞれ	それぞれ
住宅ローン控除	それぞれ	それぞれ
審査	それぞれ	名義人のみ
借り換え	△	○

ペアローンは契約数が２本

ペアローンとよく似た返済方式として、フラット３５の連帯債務方式の返済方法があります。フラット３５では、保証人や団信が不要の代わりに、連帯債務者を立てることができます。フラット３５では連帯債務者がいるものの、契約数は１本で、返済者も１人です。

一方でペアローンは、契約数が２本で、それぞれの債務者が同時に返済を行います。

pairloan-system

フラット３５の場合は、保証人や団信がなくても借りられるため、保証人という意味合いで連帯債務者を立てます。

ペアローンは２人で一緒に返済するという意味合いが強くなります。

１００％収入合算ができる

	ペアローン	連帯債務
夫（５００万円）	500万円	500万円
妻（３００万円）	300万円	150万円
合計	800万円	650万円

連帯債務者の場合は収入合算ができますが、２人目は年収の１／２までという規定があります。

ペアローンの場合は、妻の年収も１００％合算してもらえるため、より多く融資を受けられます。ただし、借入額が大きくなれば返済負担も増えるので注意が必要です。

※連帯債務でも条件次第では１００％年収合算できる場合もあります。

団信も分割

ペアローンでは契約が２本のため、それぞれ個別に団信をかける必要があります。

夫が亡くなった場合、夫の残ローンは完済になりますが、妻の返済分は残ります。また逆も同じです。

もしそれぞれに団信をかけていないと、残った債務者が責任を負うことになってしまいます。もちろん、団信の保険料は２人分必要になります。

住宅ローン控除は分割適用される

住宅ローン控除もそれぞれの契約ごとに適用されます。

住宅ローンの負担を夫２０００万円、妻１０００万円と分けた場合、夫の所得税から２０万円、妻の所得税から１０万円控除されます。

ここで注意したいのが、もし妻が育児などで休職した場合、所得が減るため、住宅ローン控除が全額適用されない場合があります。所得税から引かれなかった分は住民税が控除されますが、それでも足らない分は適用外となります。

妻の住宅ローン控除で、夫の所得税を免除してもらうことはできません。

審査は厳重に行われる

ペアローンの場合、２人で一緒に返済するという前提のプランのため、住宅ローンの審査が債務者全員が厳しく審査されます。

夫だけでなく妻の年収や職歴、返済履歴などが厳重にチェックされます。夫は通過しても、妻が住宅ローン審査で引っかかってしまうと、ペアローンを借りれない場合もあります。

２人が審査に通らないといけないという意味では、ハードルの高いプランといえます。

借り換えが難しい

ペアローンを借りた場合、もし将来借り換えをする事になった際に、難しくなるかもしれません。

契約が２本のペアローンは、かなり特殊な住宅ローンのため、取り扱いをしている銀行が限られます。

夫が妻の分もまとめて支払える返済能力があればよいのですが、ペアローンでもう一度借り換えるとなると、敷居が高くなります。

ペアローンのデメリット・注意点

ペアローンは融資額を増やせるという大きなメリットがある一方で、いくつかのリスクがあることも知っておく必要があります。

収入減のリスク
手数料が倍増

収入減のリスク

ペアローンはお金がたくさん借りれるプランですが、返済負担も大きくなります。

もし、返済が苦しくなった場合、他の返済者の負担が増えてしまいます。

例えば、夫婦ペアローンの場合、妻が育児のために休職することになるかもしれません。年収数百万円分のカバーを夫１人でするのはとても大変です。

親子ペアローンの場合も、両親が定年に達することで収入が激減する可能性があります。年金生活から返済するのは限界があり、こども家族への負担が増えるかもしれません。

また、夫が転職やケガ、病気などで働けなくなる可能性もあります。妻や老夫婦に負担が集中してもきちんと返していけるのか、事前にしっかり話し合っておく必要があります。

手数料が倍増

ペアローンは、契約数が２本なので、住宅ローンの契約手数料なども通常よりも高くなります。

借入額が増えますし、登記や抵当権などはそれぞれの契約ごとに行われるので、費用も倍増します。

初期費用が高くなるので、事前に準備しておく貯金も多めに考えておかなければなりません。

【5月最新】フラット３５おすすめランキング

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット３５がおすすめです。フラット３５は通常の固定金利よりも、０．５～１．０％ほど金利が安くなっています。

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また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット３５をトライしてみてください。

kinri-schedule

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を１月にしても、融資実行が２月になると、適用金利は２月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに１ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

15~20年	0.91 %
21~35年	0.91 %
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ARUHI公式HP

15~20年	1.03 %
21~35年	1.09 %
事務手数料	借入額x1.08% 借入額x0.756%（借り換え）

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

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楽天銀行公式HP

15~20年	1.03 %
21~35年	1.09 %
事務手数料	借入額x1.08%※1

フラット３５業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。３５年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット３５を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

フラット３５業界NO.1の低金利
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住信SBIネット銀行公式HP

【5月最新】変動金利おすすめランキング

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今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

変動（新規）	0.447 %
変動（借り換え）	0.418 %
１０年固定	0.7 %
事務手数料	借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

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住信SBIネット銀行公式HP

変動（新規）	0.457 %
変動（借り換え）	0.457 %
１０年固定	0.59 %
事務手数料	借入額x2.16%

三菱ＵＦＪ銀行とＫＤＤＩが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが５０％完済される、「がん５０％保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

変動金利の安さNO.1
がん５０％保障が0円
資金移動が0円
収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

変動(新規)	0.52 %
変動（借り換え）	0.47 %
１０年固定	0.74 %
事務手数料	借入額x2.16%

ショッピングモールを全国展開するイオングループの運営するネット銀行です。変動金利の安さが強みで、借り換えを検討している方におすすめの住宅ローンです。

イオンの各店舗に支店があり、相談やATMの利用がしやすいというのは、ネット銀行の中では非常に珍しいです。住宅ローンの返済のみではなく、メインバンクとしても利用でき、家計の管理もとても楽になります。

イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに格上げされ、イオングループの買い物が５％割引、イオンラウンジが無料で利用できるようになるといった特典もあります。お客様感謝デーでは通常の割引と合計して１０%OFFになりますので、イオンでお買い物をすることが多い家庭におすすめします！