夫婦・親子ペアローンで借りても大丈夫?メリット・デメリット

住宅ローンの融資額を増やす方法のひとつに、ペアローンがあります。
ペアローンは、1つの住宅購入に対して、2人以上で返済する方法です。
例えば、夫婦共働きの場合、夫と妻の2人の年収を合わせて試算してもらえるため、お金をたくさん借りることができます。両親とこども家族でペアローンを組み、2世帯住宅を建てるというケースもあります。年齢や年収が限られる老夫婦も、こども家族と一緒に借りることで、融資の制限を広げることができます。
便利なペアローンですが、いくつかのリスクがあることも、利用する際には知っておく必要があります。
ペアローンのメリット・デメリットを紹介していきます。
ペアローンとは
ペアローンのメリットは、融資額を増やせることです。
住宅ローンの融資額は、債務者の年収や信用性に対して上限が定められています。
年収400万円の人が、1億も2億も借りたいと言っても、貸してもらえないでしょう。それならば、年収を増やせばいいというわけです。夫の年収だけで足らないので、妻の年収も合算してもらう、というのがペアローンの考え方です。
夫婦以外に、親子、祖父母と孫家族でも可能です。規約上は、友人知人でもペアローンを組めることになっていますが、一般的には親族間で組むことが多いでしょう。
ペアローン | 連帯債務 | |
契約数 | 2本 | 1本 |
収入合算 | ○ | 1/2まで |
団信 | それぞれ | それぞれ |
住宅ローン控除 | それぞれ | それぞれ |
審査 | それぞれ | 名義人のみ |
借り換え | △ | ○ |
ペアローンは契約数が2本
ペアローンとよく似た返済方式として、フラット35の連帯債務方式の返済方法があります。フラット35では、保証人や団信が不要の代わりに、連帯債務者を立てることができます。フラット35では連帯債務者がいるものの、契約数は1本で、返済者も1人です。
一方でペアローンは、契約数が2本で、それぞれの債務者が同時に返済を行います。
フラット35の場合は、保証人や団信がなくても借りられるため、保証人という意味合いで連帯債務者を立てます。
ペアローンは2人で一緒に返済するという意味合いが強くなります。
100%収入合算ができる
ペアローン | 連帯債務 | |
夫(500万円) | 500万円 | 500万円 |
妻(300万円) | 300万円 | 150万円 |
合計 | 800万円 | 650万円 |
連帯債務者の場合は収入合算ができますが、2人目は年収の1/2までという規定があります。
ペアローンの場合は、妻の年収も100%合算してもらえるため、より多く融資を受けられます。ただし、借入額が大きくなれば返済負担も増えるので注意が必要です。
※連帯債務でも条件次第では100%年収合算できる場合もあります。
団信も分割
ペアローンでは契約が2本のため、それぞれ個別に団信をかける必要があります。
夫が亡くなった場合、夫の残ローンは完済になりますが、妻の返済分は残ります。また逆も同じです。
もしそれぞれに団信をかけていないと、残った債務者が責任を負うことになってしまいます。もちろん、団信の保険料は2人分必要になります。
住宅ローン控除は分割適用される
住宅ローン控除もそれぞれの契約ごとに適用されます。
住宅ローンの負担を夫2000万円、妻1000万円と分けた場合、夫の所得税から20万円、妻の所得税から10万円控除されます。
ここで注意したいのが、もし妻が育児などで休職した場合、所得が減るため、住宅ローン控除が全額適用されない場合があります。所得税から引かれなかった分は住民税が控除されますが、それでも足らない分は適用外となります。
妻の住宅ローン控除で、夫の所得税を免除してもらうことはできません。
審査は厳重に行われる
ペアローンの場合、2人で一緒に返済するという前提のプランのため、住宅ローンの審査が債務者全員が厳しく審査されます。
夫だけでなく妻の年収や職歴、返済履歴などが厳重にチェックされます。夫は通過しても、妻が住宅ローン審査で引っかかってしまうと、ペアローンを借りれない場合もあります。
2人が審査に通らないといけないという意味では、ハードルの高いプランといえます。
借り換えが難しい
ペアローンを借りた場合、もし将来借り換えをする事になった際に、難しくなるかもしれません。
契約が2本のペアローンは、かなり特殊な住宅ローンのため、取り扱いをしている銀行が限られます。
夫が妻の分もまとめて支払える返済能力があればよいのですが、ペアローンでもう一度借り換えるとなると、敷居が高くなります。
ペアローンのデメリット・注意点
ペアローンは融資額を増やせるという大きなメリットがある一方で、いくつかのリスクがあることも知っておく必要があります。
- 収入減のリスク
- 手数料が倍増
収入減のリスク
ペアローンはお金がたくさん借りれるプランですが、返済負担も大きくなります。
もし、返済が苦しくなった場合、他の返済者の負担が増えてしまいます。
例えば、夫婦ペアローンの場合、妻が育児のために休職することになるかもしれません。年収数百万円分のカバーを夫1人でするのはとても大変です。
親子ペアローンの場合も、両親が定年に達することで収入が激減する可能性があります。年金生活から返済するのは限界があり、こども家族への負担が増えるかもしれません。
また、夫が転職やケガ、病気などで働けなくなる可能性もあります。妻や老夫婦に負担が集中してもきちんと返していけるのか、事前にしっかり話し合っておく必要があります。
手数料が倍増
ペアローンは、契約数が2本なので、住宅ローンの契約手数料なども通常よりも高くなります。
借入額が増えますし、登記や抵当権などはそれぞれの契約ごとに行われるので、費用も倍増します。
初期費用が高くなるので、事前に準備しておく貯金も多めに考えておかなければなりません。
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変動(新規) | 0.41 % |
変動(借り換え) | 0.41 % |
10年固定 | 0.53 % |
事務手数料 | 借入額x2.2% |
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変動(新規) | 0.52 % |
変動(借り換え) | 0.47 % |
10年固定 | 0.57 % |
事務手数料 | 借入額x2.2% |
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