住宅ローン金利比較

住宅ローン控除・減税でお金が戻ってくる!?

はじめは夢のマイホームを買うぞ、と意気込んでいたものの、出費の額の大きさに悩む人も多いでしょう。しかし、出ていくお金ばかりではなく、戻ってくるお金もあることを知っておきましょう。

パソコンを買うときは、パソコン代だけ振り込めば買えます。でも、車を購入する際は、車の価格だけではなく、保険や車検費用、ローンの手数料なども必要となってきます。買い物が大きくなると、商品そのものだけでなく、保険や手数料などの金額も大きくなります。

マイホームの購入となると、物件価格はもちろんのこと、諸費用も無視できない金額になります。不動産仲介料、住宅ローン手数料、保険料、納税など、総額で数百万円はかかります。

マイホームの購入後は、貯金が全くなくなってしまうということも珍しくありません。少しでもお得なプランで借り、補助制度を利用して家計の負担を軽くしたいですね。

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住宅ローン控除で10年間所得税がなくなる!

住宅ローン控除は、住宅ローンを新しく契約すると利用できる支援制度です。はじめの10年間、借入額の1%が所得税から戻ってきます。

「控除」というのは税金を免除してもらえる制度で、所得税の支払い額が下がる場合と、後に還付金として戻ってくる2つのケースがあります。自治体によって仕組みが違っていますので、詳細はお住まいの役所に問い合わせてください。

所得税が減るので住宅ローン控除は、住宅ローン減税とも呼ばれます。名前が違うと2つの制度があると勘違いしがちですが、まったく同じものです。

1%というとあまり大きく見えませんが住宅ローンを3000万円組むと、年間30万円も減税されます。10年間の合計では約250万円ほどのお金が戻ってくる計算になります。住宅ローンを組む方は、必ず申請をしてください!

住まい給付金で30万円貰える

消費税8%
年収 給付額
425万円以下 30万円
425~475万円 20万円
475~510万円 10万円
消費税10%
年収 給付額
450万円以下 50万円
450~525万円 40万円
525~600万円 30万円
600~675万円 20万円
675~775万円 10万円

住まい給付金は、消費税の増税による負担を軽減するために新設された制度です。年収額によって受け取れる金額が変わりますので、注意してください。

消費税が10%に引き上げられると、給付金額も増えますが、できれば増税前に買ってしまった方がお得です。3000万円の物件であれば、2%の増税で60万円も高くなります。また物件価格だけではなく、手数料や保険料などその他の費用すべてが2%増税となるので、給付金の増額分だけではお得になることはありません。

贈与税が免除!相続税対策にも◎

マイホームを購入する際に、親から援助してもらうという方法もあります。実際に住宅ローンを組んでいる人の23.3%、つまり4人に1人は親からの贈与を受けています。

また、贈与額の平均は約863万円という統計がだされております。年度ごとに差はあるものの、800万円~900万円くらいの贈与を受けているようです。額の大きさに驚きましたが、夫婦2人の両親から贈与されると考えれば、1家庭につき400万円ほどなので、現実的な額ではあります。

贈与税の非課税額
通常の住宅 良質な住宅
~2017年9月 700万円 1200万円
~2018年9月 500万円 1000万円

住宅購入を目的とする贈与の場合、贈与税が免除されます。相続税対策にもなるので、一石二鳥ですね。

通常700万円の贈与を受けると、120万円の贈与税がかかります。相続税ではもう少し安くなりますが、何十万円という税金がかかってしまいます。いずれこどもに渡す資産であれば、マイホームの購入をきっかけに先に贈与しておくのは良い方法です。

金利の有利なフラット35Sで借りる

フラット35 フラット35S
~10年目 1.5% 1.25%
11年目~ 1.5% 1.5%

フラット35を利用する場合、一定の条件を満たすと「フラット35S」というプランを利用できるようになります。

はじめの5年間、もしくは10年間、通常よりも0.25%低い金利で借りることができます。3000万円、30年返済の場合、合計約73万円も返済額が安くなります。

  • 耐震性
  • バリアフリー性
  • 耐久性・可変性
  • 省エネルギー性

中古住宅の場合も、条件に沿っていればフラット35Sを利用できます。審査は無料で行ってもらえるので、よくわからなければとりあえず相談してみましょう。

その他の制度

名称 補助額
ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス支援事業 125万円
地域型住宅グリーン化事業 100万円~
民生用燃料電池導入支援事業費補助金
エネファーム
PEFC15万円
SOFC19万円
太陽光発電の買い取り制度 住宅用31円/kWh
産業用24円/kWh

国の制度は、年度ごとに予算が組まれ、制度内容も更新されます。新しくできる制度もあれば、今年あった制度が来年からは無くなってしまうという可能性もあります。自民党から民主党に政権交代した際には、「児童手当」が無くなり「子ども手当」が新設されました。しかし、また自民党が政権を取り返すと、児童手当に制度を戻しています。

マイホームの購入を目的とした贈与の控除枠も、頻繁に変更がされています。2017年9月までは700万円までが非課税ですが、10月以降になると上限が500万円に下げられます。また、これらの規定はあくまで予定なので、急に変更されることもよくあります。

また、国の補助制度だけではなく、地方自治体が独自に制度を持っている場合もあります。例えば県産木材を利用したエコ住宅の補助制度などがあります。数十万円~数百万円という大きな金額を受け取れることも多いので、できるだけ利用したいですね。

これらの補助制度は役所が自動的に適用してはくれず、利用するためには本人が申請する必要があります。住宅ローンを借りた際には、必ず手続きを行いましょう。

住宅ローン破産のリスクに備える▶

長期返済ならフラット35

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。

30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。

kinri-schedule

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

ARUHI

15~20年 0.98 %
21~35年 0.98 %
事務手数料 借入額x1.08%

フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。

特に、自己資金20%で金利が0.2%引かれるプラン(ARUHIスーパーフラット)があり、国内で最も安くフラット35を借りられます!

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

  • 自己資金20%で金利0.2%引き!
  • 仮審査:最短当日
  • 本審査完了:最短3営業日
  • 審査があまいと人気◎

ARUHI公式HP

楽天銀行

15~20年 1.1 %
21~35年 1.15 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

  • 長期固定金利が安いフラット35
  • 借り換え特典で事務手数料が割引
  • 楽天ポイントが3倍

楽天銀行公式HP

住信SBIネット銀行

15~20年 1.1 %
21~35年 1.15 %
事務手数料 借入額x1.08%※1

フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

  • フラット35業界NO.1の低金利
  • 事務手数料が通常住宅ローンの半額
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額2000万円以下、または15年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

住信SBIネット銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.439 %
10年固定 0.74 %
事務手数料 借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

  • 業界NO.1の低金利で借り換えがお得
  • 170万円相当の全疾病付き団信が無料
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.457 %
10年固定 0.61 %
事務手数料 借入額x2.16%

三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

  • 変動金利の安さNO.1
  • がん50%保障が0円
  • 資金移動が0円
  • 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.57 %
変動(借り換え) 0.57 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

ショッピングモールを全国展開するイオングループの運営するネット銀行です。変動金利の安さが強みで、借り換えを検討している方におすすめの住宅ローンです。

イオンの各店舗に支店があり、相談やATMの利用がしやすいというのは、ネット銀行の中では非常に珍しいです。住宅ローンの返済のみではなく、メインバンクとしても利用でき、家計の管理もとても楽になります。

イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに格上げされ、イオングループの買い物が5%割引、イオンラウンジが無料で利用できるようになるといった特典もあります。お客様感謝デーでは通常の割引と合計して10%OFFになりますので、イオンでお買い物をすることが多い家庭におすすめします!

  • 変動金利が安く借り換えにおすすめ
  • イオンの買い物がすべて5%OFF!
  • イオンモールに支店があり、相談やATMが便利

イオン銀行公式HP

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