住宅ローンの疾病保障とは？必要なの？

最近、住宅ローンを組む際に、銀行マンから「疾病保障」を付けませんか？と勧められることが多くなっています。

疾病保障とは、団信にオプションとして付けられる保障で、特定の病気に診断された場合に、住宅ローンの返済が免除される保障です。

住宅ローンを借りる際には団信への加入が必須ですが（フラット３５を除く）、団信は契約者が死亡するか植物状態になるなど、適用のハードルが高いという欠点があります。例えば重いガンにかかっていいても、治療中は適用外のため、住宅ローンの支払い義務が残ります。

働けなくなり収入が減ったうえ、治療費と住宅ローンの返済の2重負担によって、マイホームを手放す人も少なくありません。

そこで、特定の病気にかかり、就業不能となった場合に住宅ローン返済を保障してもらえる、疾病保障がすすめられているのです。

疾病保障はどこまで保障してくれるの？

疾病保障でカバーしてくれる病気の種類や数は、プランごとに異なります。料金体系も銀行ごとに異なります。ここでは代表的なプランの紹介をしていきます。

ガン保障

ガンのみを保障の対象としています。

日本人の2人に1人（男性６２％、女性４６％）は一生のうちにガンを発症し、死因の３分の１はガン（２８．８%）であるという統計が出ており、ガン保障は非常に有効です。

3大疾病保障

日本人の死因の半数（５３．６％）が、「ガン」「心疾患」「脳血管疾患」の３つの病気が占めています。3大保障はこの３つの病気を保障します。

7大疾病保障

「ガン」「心疾患」「脳血管疾患」の3大疾病に加えて、「高血圧性疾患」「糖尿病」「慢性腎不全」「肝硬変」の生活習慣病も保障されます。

生活習慣病は発症率が高く、また長期間患うことが多いです。

8大疾病保障

7大疾病に加えて、「慢性膵炎（すいえん）」も保障されます。

慢性膵炎の原因のほとんどが、アルコールの多飲です。仕事の付き合いで飲酒が増えてしまう方は、発症の危険性があるので気を付けましょう。

疾病保障の適用条件は？

疾病保障の適用条件は、プランによって大きく変わるので、利用する保障の契約条件をしっかりと確認しましょう。

例えば、ガンを発症した場合、イオン銀行の8疾病保障では診断された時点で住宅ローン残高が０になります。一方で、無料で8疾病保障がつく住信SBIネット銀行ですが、適用条件が厳しく、「就業不能状態」とならなければ保障は適用されません。

「上皮内新生物（大腸の粘膜内ガン、膀胱や尿路、乳管などの非浸潤ガンを含む）」および「皮膚の悪性黒色種以外の皮膚ガン」は保障対象外となります。

就業不能状態とは、医師の指示による入院、自宅療養などによりいかなる業務にもまったく従事できない状態のことです。

所定の状態とは、言語障害・運動失調・麻痺等の神経学的後遺症など、労働を制限する状態のことです。

つまり、ガン保障はプランによっては診断された時点で保障がされますが、その他の症状の場合、働けない状態であると医師に診断される必要があります。

疾病保障の料金は？

疾病保障をつけると、金利が０．３％高くなります。また、借入時に年齢が高い場合や、健康に問題が見つかった場合、追加料金が発生する場合もあります。

【借入額】３０００万円
【返済額】３５年
【返済方法】元利均等返済

金利０．１％でこんなに違う！？

金利	毎月返済額	総返済額
０．５％	77,875円	3,270万円
０．６％	79,208円	3,327万円
０．７％	80,556円	3,383万円
０．８％	81,918円	3,441万円
０．９％	83,294円	3,498万円
１．０％	84,685円	3,557万円

金利が０．３％上がると、毎月の返済額は約４０００円高くなり、総返済額は１７０万円も多く返すことになります。つまり、疾病保障の料金は１７０万円相当ということになります。

高いですね。

保険会社の方が安い？

団信や疾病保障は、適用条件がかなり厳しいですが、費用対効果はとても高いです。

保険会社で数千万円の保険に加入すると、毎月数万円という高い保険料がかかります。

団信や疾病保障の代わりに、保険に入るというのはあまりおすすめしません。

疾病保障のデメリット

団信は、残ローンを完済するという特性上、やや不公平な仕組みとなっています。

例えば残り返済期間が３０年、残ローンが２５００万円の時点で保険が適用されると、わずか数年の返済しかしていなくても、完済されます。しかし、残り返済期間が１０年、残ローン１０００万円の場合は、長期間返済や保険料を支払っていたにもかかわらず、保証額は１０００万円です。

残ローンを完済することはできますが、それ以上の保険金を受け取れることはありません。

もちろん、はやく病気になったからお得というわけではありません。健康管理に気を付けて、元気に返済できるのが一番です。

団信・疾病保障のもう一つのデメリットは、住宅ローンが完済すると、保険も終了してしまい、キャッシュバックなどもありません。保険会社であれば、元気なまま定年すれば、まとまったお金が戻ってきます。

元気に完済できるのであれば、それに越したことはありませんが、デメリットのひとつとして挙げておきます。

疾病保障はどこで借りるべき？

疾病保障を利用するなら、やはり無料でついてくる住信ＳＢＩネット銀行がおすすめです。

他銀行との差は、ガンと診断されても就業不能とならなければ保障が適用されないことです。逆に言えば、他銀行はガン保険の適用条件を下げるために、約１７０万円という高い保険料を支払っているといっても良いでしょう。

生命保険などに力を入れ、疾病保障をあまり重要視していないという家庭であれば、無料で全疾病保障がついてくる住信ＳＢＩネット銀行がおすすめです。もともと疾病保障なんて考えていなかったという方も、無料でついてくるなら、あるにこしたことはありません。

ただし、あなたがガン家系であるなら、保障料を払って適用条件の低いプランを選ぶのも良いと思います。ガンは早期発見すれば治る病気ではありますが、やはり精神的な負担は大きく、治療に専念するために仕事を辞める人も多いです。住宅ローンの負担が無くなれば、経済的な不安が軽減でき、安心して治療に集中できます。

長期返済ならフラット３５

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット３５がおすすめです。フラット３５は通常の固定金利よりも、０．５～１．０％ほど金利が安くなっています。

３０年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの１０年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット３５をトライしてみてください。

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を１月にしても、融資実行が２月になると、適用金利は２月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに１ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

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• 仮審査：最短当日
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ARUHIフラット35公式HP

【住信SBIネット銀行フラット35】

15~20年	1.01 %
21~35年	1.09 %
事務手数料	借入額x1.08%※1

フラット３５業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。３５年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット３５を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

• フラット３５業界NO.1の低金利
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• 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行銀行フラット35公式HP

短期返済プラン・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額２０００万円以下、または１５年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

【じぶん銀行】

変動金利	0.497 %
１０年固定	0.58 %
事務手数料	借入額x2.16%

三菱東京ＵＦＪ銀行とＫＤＤＩが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが５０％完済される、「がん５０％保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

• 変動金利の安さNO.1
• がん５０％保障が0円
• 資金移動が0円
• 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

【住信SBIネット銀行】

変動金利	0.444 %
１０年固定	0.66 %
事務手数料	借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の八疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

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住信SBIネット銀行銀行公式HP