住宅ローン金利比較

変動と固定のミックスローンは器用貧乏でメリットなし

住宅ローンのミックスプランとは、ローンの一定割合を変動金利に、残りを固定金利で借りる方法です。

例えば、3000万円の借り入れのうち、2000万円を変動金利にし、残りの1000万円を固定金利にする、といったように借り方を分けることができます。

mixloan

ミックスローンは、2つのローンを同時に組む方法です。2つのローンを足したものが、毎月の返済額となります。

借入額の一部を固定金利にすることで、金利が上昇した場合でも、リスクを抑えることができる、というのがミックスローンの強みとされています。

しかし、それは本当でしょうか?

結論から申しますと、ミックスローンはリスク回避のためには中途半端の上、デメリットが大きいプランです。

ミックスローンがおすすめできないワケを、解説していきます。

スポンサーリンク

変動・固定どっちら良い?

変動金利と固定金利のどちらが良いのか?というのは、誰もが悩むことだと思います。

どちらが損か、得かというのは、返し終わってからしかわからないというのが現実です。

変動金利で借りて、金利が大きく上がれば固定金利にしておけばよかったと後悔するでしょう。逆に固定金利で借りて、思ったよりも金利が上がらなければ、無駄な出費になってしまいます。

ミックスローンの場合はどうでしょうか?もし比率を丁度半分づつにした場合、大きく損はしませんが、節約にもなりません。良く言えば、どうころんでもリスクを抑えることができます。しかし、金利が動いたら一部はかならず損する借り方とも言えます。

変動金利が有利な人

変動金利は、金利が低いかわりに、将来金利が上がるリスクがあります。

金利上昇のリスクをコントロールできる返済プランを立てる必要があります。

  • 返済期間を短くする
  • 返済額を少なくする
  • 繰り上げ返済をする

変動金利のメリット・デメリット

固定金利が有利な人

固定金利は、金利の変動リスクが無い代わりに、割高な金利設定となっています。はじめに借りた金利がずっと続くので、どのタイミングで借りるのかが重要となります。

住宅ローンは、もっともリスクの無い返済プランを立てることが重要です。将来必要となる、教育費や老後資金の積み立てなども含めて、人生設計を立てましょう。

住宅ローンを変動金利で安くかりたものの、金利が上がって教育費が足らず、教育ローンや奨学金を借りることになってしまっては本末転倒です。

固定金利のメリット・デメリット

ミックスローンのデメリット

ミックスローンは、変動金利の安さを活かしつつ、リスクも減らせるのが大きなメリットです。

ただし、固定金利を混ぜる分、返済額は上がりますし、変動金利のリスクを完全に無くすことはできません。

これだけであれば、長所も短所もトントンです。しかし、ミックスローンにはさらにいくつかのデメリットがあります。

  • 諸費用が2倍かかる
  • フラット35との併用はできない
  • 同じ銀行で借りる必要がある
  • ミックスローンのある銀行は限られている

諸費用が2倍かかる

ミックスローンでは、2本の住宅ローンを借りることになります。

このため、住宅ローンの手続きにかかる諸費用も2倍必要になります。

登記や抵当権の設定などの手間や手数料が、通常の住宅ローンの2倍になるので、住宅購入時の負担が重くなることを覚悟しておかなければなりません。

フラット35との併用はできない

固定金利でお得なフラット35に注目が集まっています。

しかし、ミックスローンではフラット35との併用はできません。

ミックスローンの場合、割高な固定金利しか利用できないという制限もあります。

同じ銀行で借りる必要がある

ミックスローンは2本の住宅ローンを借りることになりますが、当然ですが同じ銀行で借りる必要があります。

銀行によって長所短所があります。変動金利はとても安く借りられるけれど、固定金利は他銀行よりも割高な設定になっている、ということも珍しくありません。

このため、思ったよりも返済額が高くなってしまうという可能性もあります。

ミックスローンのある銀行は限られている

ミックスローンはどの銀行も取り扱っているわけではありません。

金利の低いネット銀行で借りたいと思っても、ミックスローンを持っていないネット銀行も多いです。このため、ミックスローンを条件にすると、選択肢が狭くなってしまいます。

割高な金利のミックスローンよりも、安い銀行で全期間固定金利で借りた方が、お得になるかもしれません。

ミックスローンはどれくらいお得?

ミックスローンにすることで、変動金利の安さを利用しつつ、金利上昇のリスクを抑えられるとされています。

では、実際にどれくらいお得になるのか、シミュレーションしてみましょう。

ミックスローン フラット35
借入額 1500万円(変動)
1500万円(固定)
3000万円
返済期間 30年 30年
金利 0.5%(変動)
2.3%(固定)
1.8%(団信込み)
毎月返済額 44,878円(変動)
57,720円(固定)
107,909円
総返済額 16,156,057円(変動)
20,779,049円(固定)
38,847,253円

ミックスローンの毎月返済額の合計は、102,598円、総返済額は36,935,106円となります。フラット35と比較すると、ミックスローンの方が毎月返済額は約5400円、総返済額は約190万円安くなります。

ミックスローンの場合、2本の契約となるため、通常の1つの契約と比較して多めに手数料がかかります。手数料分を含めますと、総返済額の差額は150万円ほどになるでしょう。

ただし、これは変動金利がまったく上がらなかったと想定したシミュレーションです。30年間ずっと金利が上がらないというのは考えにくいでしょう。

もし変動金利が10年後に1.0%上がった場合(0.5%→1.5%)、毎月返済額が49,450円となり、総返済額は17,253,240円になります。総返済額の差額は約40万円まで縮まります。

総返済額を見てみると、ミックスローンでもそこまで大きく安くなるわけではないことがわかります。もし変動金利が1.0%上がった場合、毎月の返済額はフラット35とほとんど同額になります。返済額は同額ではありますが、今後さらに増えるかもしれないという不安は残ります。

ミックスローンは、返済額があまり安くならない割に、変動金利の金利アップの不安が残ってしまいます。これならば、最初から固定金利にした方がよいかもしれません。

固定金利の金利はどう決まる?▶

長期返済ならフラット35

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。

30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。

kinri-schedule

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

ARUHI

15~20年 0.96 %
21~35年 0.96 %
事務手数料 借入額x1.08%

フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。

特に、自己資金20%で金利が0.2%引かれるプラン(ARUHIスーパーフラット)があり、国内で最も安くフラット35を借りられます!

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

  • 自己資金20%で金利0.2%引き!
  • 仮審査:最短当日
  • 本審査完了:最短3営業日
  • 審査があまいと人気◎

ARUHI公式HP

楽天銀行

15~20年 1.09 %
21~35年 1.14 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

  • 長期固定金利が安いフラット35
  • 借り換え特典で事務手数料が割引
  • 楽天ポイントが3倍

楽天銀行公式HP

住信SBIネット銀行

15~20年 1.09 %
21~35年 1.14 %
事務手数料 借入額x1.08%※1

フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

  • フラット35業界NO.1の低金利
  • 事務手数料が通常住宅ローンの半額
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額2000万円以下、または15年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

住信SBIネット銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.428 %
10年固定 0.81 %
事務手数料 借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

  • 業界NO.1の低金利で借り換えがお得
  • 170万円相当の全疾病付き団信が無料
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.457 %
10年固定 0.62 %
事務手数料 借入額x2.16%

三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

  • 変動金利の安さNO.1
  • がん50%保障が0円
  • 資金移動が0円
  • 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.57 %
変動(借り換え) 0.49 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

ショッピングモールを全国展開するイオングループの運営するネット銀行です。変動金利の安さが強みで、借り換えを検討している方におすすめの住宅ローンです。

イオンの各店舗に支店があり、相談やATMの利用がしやすいというのは、ネット銀行の中では非常に珍しいです。住宅ローンの返済のみではなく、メインバンクとしても利用でき、家計の管理もとても楽になります。

イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに格上げされ、イオングループの買い物が5%割引、イオンラウンジが無料で利用できるようになるといった特典もあります。お客様感謝デーでは通常の割引と合計して10%OFFになりますので、イオンでお買い物をすることが多い家庭におすすめします!

  • 変動金利が安く借り換えにおすすめ
  • イオンの買い物がすべて5%OFF!
  • イオンモールに支店があり、相談やATMが便利

イオン銀行公式HP

スポンサーリンク
  • このエントリーをはてなブックマークに追加

コメントをどうぞ

メールアドレスが公開されることはありません。 * が付いている欄は必須項目です