住宅ローン金利比較

プロパーローン・プロパー融資でマイホームを買ってはいけない

プロパーローンとは、銀行が保証会社を使わずに、独自の審査基準でローンを貸し出すサービスです。

情報誌やネットのブログなどでは「保証会社を使わない」という点に着目し、通常の住宅ローン審査に通らなかった人が使える「裏ワザ」として紹介されることもあるようです。

しかし、この情報は大間違いです。

保証会社を使わないから、銀行との相談次第では借りられるという理論は、正しそうに聞こえます。しかし、実際にプロパーローンで借りてしまうと、金利が1%以上も高くなってしまいます。

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プロパーローンの審査は非常に厳しい

そもそも、プロパーローンは企業向けのプランです。企業と銀行が、長い実績と信用(proper)を積み上げた上で、きちんとした企業であれば費用と手間のかかる保証会社を通さなくても、お金を貸してあげましょう、というサービスなのです。

保証会社を使わないから、審査が無くなったり甘くなる、ということは決してありません。

保証会社を通さないだけで、銀行が持つ基準で審査されます。銀行にとっては、貸し出すお金をだれも保証してくれないことになるので、むしろ通常の住宅ローンよりも厳重な審査になるでしょう。

プロパーローンの場合も、もちろんクレジットカードやローンの信用情報をチェックされます。もしも過去に滞納履歴があった場合は、プロパーローンでも当然、審査に落ちてしまいます。

なぜ通常の住宅ローンを利用しないのか?なぜ住宅ローンの審査に落ちたのか?と必ず問われます。

通常の住宅ローンに落ちたという人が、プロパーローンで通るということは考えにくいです。

プロパーローンは金利が高い

プロパーローンは、金利が高いです。

というよりも、住宅ローンの金利が安いと言った方が正確かもしれません。

住宅ローンというのは、かなり特殊なローンで、非常に優遇されたサービスです。個人が何千万円という大金を借りるわけですから、貸す側にとってもリスクが高いです。ですが、あまり金利を高くしすぎてしまうと、誰もマイホームを持てなくなってしまいますから、金利面で大きく優遇されているのです。

例えばクレジットカードなどでは14.00%~18.00%という金利が当たり前です。一方で、住宅ローンは最も安い変動金利だと1.0%以下です。30年の固定金利でもフラット35で借りると2.0%を切ります。

プロパーローンはというと、保証会社がつかないという特性上、どうしても高くなってしまいます。住宅向けの融資をプロパーローンで借りると、1%以上高くなります。

借入限度額
金利 400万円 500万円 600万円
MCJフラット35
(プロパーローン)
2.25% 3052万円 3815万円 4578万円
フラット35 1.2% 3525万円 4407万円 5288万円

住宅ローンには借入限度額というものがあります。年収いくらなら、どれくらいまで借りれる、という上限があります。金利が上がれば、当然、借りれるお金も減ります。

なんだ、案外たくさん借りれるじゃないか、と思うかもしれませんが、あくまでこれは上限です。「借りれる」のと「返せる」は違います。

プロパーローン 通常ローン
借入金額 3000万円 3000万円
返済期間 30年 30年
金利 2.25% 1.2%
毎月返済額 114,673円 99,272円
総返済額 41,282,443円 35,737,974円

プロパーローンの方が毎月返済額が約1.5万円高く、総返済額で比較すると、約550万円も余分に支払わなければならなくなります。

高くても借りられるなら、借りたいという方もいるかもしれません。しかし、それは矛盾しています。もしも、1%以上も高い金利の返済プランで返せるのであれば、通常の住宅ローンの審査でも簡単に通るはずです。

もしも通常の住宅ローンで審査落ちしてしまったのであれば、審査が厳しくて金利の高いプロパーローンで借りることはできないでしょう。

プロパーローンは保証料無料だが・・・

プロパーローンは、保証会社を使わないため、保証料が無料です。ネット銀行も保証料が無料ではありますが、実際は事務手数料としてまとめて請求しています。

つまり、保証料に関して言えばプロパーローンは安いということになります。とはいえ、1%以上の金利を埋めるほどではありません・・・

保証料は、3000万円の借り入れをした場合、総額約60万円ほどです。保証料の分だけ頭金を増やして、利子を減らせると考えても80万円分くらいの価値です。

一方で、1%以上安いネット銀行で借りた場合、総返済額が550万円も安くなります。保証料が無料になっても、1%の差には届かないのです。部分的なメリットを上げても、総額で大きく損してしまっては意味がありません。

審査の「甘い」フラット35がおすすめ

通常の住宅ローンの審査で落ちてしまった、というのであれば、フラット35に申し込んでみることをおすすめします。

フラット35は、通常の住宅ローンと比較して、審査が「甘い」と言われています。

flat35-system

フラット35は、もともと金利の高い固定金利を、借りやすくしようという国策で作られたプランです。

フラット35の申し込みや手続きは通常の銀行で行うのですが、貸し出されるお金は住宅金融支援機構という、国の機関からでています。

要するに、銀行にとっては自分のお金ではないので、審査を厳しくする理由がないのです。極端な話をしてしまえば、もしも返済を滞納されてしまっても、銀行にとっては痛手にならないのです。このため、フラット35の審査は比較的あまいのです。

フラット35では保証会社を利用せず、独自の審査基準をもっています。一度、通常の住宅ローンで審査に落ちてしまった場合でも、フラット35なら審査に通る可能性は十分にあります。

実際に銀行自体が、通常の住宅ローンではダメであった場合に、かわりにフラット35はどうかと薦めることもあるくらいです。

住宅ローンの審査に落ちてしまって困っているという方は、フラット35をお試しください。

長期返済ならフラット35

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。

30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。

kinri-schedule

住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

ARUHI

15~20年 0.96 %
21~35年 0.96 %
事務手数料 借入額x1.08%

フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。

特に、自己資金20%で金利が0.2%引かれるプラン(ARUHIスーパーフラット)があり、国内で最も安くフラット35を借りられます!

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

  • 自己資金20%で金利0.2%引き!
  • 仮審査:最短当日
  • 本審査完了:最短3営業日
  • 審査があまいと人気◎

ARUHI公式HP

楽天銀行

15~20年 1.09 %
21~35年 1.14 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

  • 長期固定金利が安いフラット35
  • 借り換え特典で事務手数料が割引
  • 楽天ポイントが3倍

楽天銀行公式HP

住信SBIネット銀行

15~20年 1.09 %
21~35年 1.14 %
事務手数料 借入額x1.08%※1

フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

  • フラット35業界NO.1の低金利
  • 事務手数料が通常住宅ローンの半額
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額2000万円以下、または15年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

住信SBIネット銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.428 %
10年固定 0.81 %
事務手数料 借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

  • 業界NO.1の低金利で借り換えがお得
  • 170万円相当の全疾病付き団信が無料
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.457 %
10年固定 0.62 %
事務手数料 借入額x2.16%

三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

  • 変動金利の安さNO.1
  • がん50%保障が0円
  • 資金移動が0円
  • 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.57 %
変動(借り換え) 0.49 %
10年固定 0.69 %
事務手数料 借入額x2.16%

ショッピングモールを全国展開するイオングループの運営するネット銀行です。変動金利の安さが強みで、借り換えを検討している方におすすめの住宅ローンです。

イオンの各店舗に支店があり、相談やATMの利用がしやすいというのは、ネット銀行の中では非常に珍しいです。住宅ローンの返済のみではなく、メインバンクとしても利用でき、家計の管理もとても楽になります。

イオン銀行で住宅ローンを借りると、イオンカードがゴールドカードに格上げされ、イオングループの買い物が5%割引、イオンラウンジが無料で利用できるようになるといった特典もあります。お客様感謝デーでは通常の割引と合計して10%OFFになりますので、イオンでお買い物をすることが多い家庭におすすめします!

  • 変動金利が安く借り換えにおすすめ
  • イオンの買い物がすべて5%OFF!
  • イオンモールに支店があり、相談やATMが便利

イオン銀行公式HP

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