住宅ローン金利比較

奨学金の返済中でも住宅ローンを借りれる?

奨学金の返済中だけれど、住宅ローンを組むことはできるのだろうか、と不安に思う方も多いと思います。

安心してください。奨学金の返済中だから、すぐにNGということにはなりません。

ただし、奨学金を返済しているということは、それだけ支出が多いということになるので、きちんと返済できるのかというチェックが厳しくされます。年収に対して奨学金が重い、車のローンも持っている、フリーローンの支払いもある・・・となると、審査に通るのが難しくなる場合もあります。

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奨学金は2人に1人が利用している

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奨学金を借りているから、マイホームを買うのは難しい、というわけではありません。

日本学生支援機構の「学生生活調査」(平成24年度)によると、大学生の半数以上、大学院生では6割以上が奨学金を利用して大学に通っています。つまり、奨学金を使っていない学生の方が少ないということになります。

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では、奨学金をもつ学生が将来、マイホームを買うことは不可能なのでしょうか?そんなことはありません。

2人に1人が奨学金を持っているということは、夫婦のどちらか一方は奨学金を持っているということになります。奨学金を持っていても、多くの人がマイホームを買っています。

30代のうちに約半数の人がマイホームを購入しています。

住宅ローンの借入限度額にご注意

年収 400万円未満 400万円以上
返済負担率 30%  35%

住宅ローンには、年収に対して借りれるお金の限度額が決まっています。

年収600万円であれば、年間210万円、毎月返済額では17.5万円までなら返済できることになります。

返済額
車ローン 5万円
奨学金 3万円
住宅ローン 9.5万円
合計 17.5万円

ただし、他のローンがある場合は、すべて含めて計算されます。

例えば、車のローンが毎月5万円と奨学金が3万円支払っている場合は、住宅ローンに使えるお金は9.5万円ということになります。

他に返済しているローンが多いほど、住宅ローンで借りれるお金の量が減ってしまうことになります。

他のローンを返し終わるのが先!

ここで注意しなければならないのが、たとえ車のローンが残り5年であっても、それ以降の返済額を増やすからもっと借りたい、ということはできません。

住宅ローンは何千万円という大きな借金です。住宅ローンの返済だけでも大きな負担です。基本的には、他のローンを全て返し終わってスッキリしてから、住宅ローンを借りるべきです。

とはいえ、奨学金は20年返済などの長い期間を要する場合も多く、いつまでたってもマイホームを買えない、という人もいるでしょう。優先順位をつけて返済し、負担を軽くしてからマイホームを購入しましょう。

  • 借入額が少ないローン
  • 金利・返済額が高いローン
  • 返済期間が短いローン

こういったローンから先に返済し、住宅ローンの審査が有利に進められるように、準備を整えます。

奨学金で断られるパターン

奨学金を理由に、審査で融資額を減らされてしまったり、断られてしまうというケースがないわけではありません。

例えば、夫婦2人とも奨学金を持っている場合、返済額も大きくなってしまいます。600万円づつのの奨学金が2本あると、総額1200万円です。20年返済とすると、毎月5万円の返済が22歳からスタートし42歳まで続くことになります。

年収に対して、奨学金の支払いが大きいと、「要相談」となることもあります。

奨学金の返済でもう一つ気を付けなければならないことがあります。もしも、過去に奨学金の滞納をしたことがあると、一発KOで審査落ちしてしまいます。

5年間はブラックリスト入り

これは、奨学金にかぎらず、他のローンやクレジット支払いなどでも同じことがいえます。

住宅ローンの審査では、信用情報の調査を行い、過去に滞納履歴がないか、厳しくチェックされます。

奨学金は「日本学生支援機構」に管理され、全国銀行個人信用情報センター(KSC)が返済状況をチェックしています。KSCは奨学金の他にもクレジット支払いや携帯電話の支払いなど、滞納履歴をすべて監視しています。

KSCでは、3ヶ月以上の滞納をした人をマークし、記録に残します。いわゆるブラックリストに載ってしまうのです(正確には「金融事故」と呼ばれます)。住宅ローンの審査ではこの信用情報にアクセスして過去の返済状況を確認するわけです。

  • 滞納 5年
  • 破産 10年
22歳 返済スタート
25歳 滞納・ブラックリスト入り
42歳 返済完了
47歳 ブラックリスト解除

ブラックリストに入ってしまうと、滞納履歴が5年間残ります。この5年間というのは、滞納したローンをすべて返済し終わってから5年間残るので、注意してください。

25歳の若気の至りでついつい滞納してしまった・・・となると、42歳で完済してからさらに5年間はブラックリストに残るのです。この間は、住宅ローンを組めません。47歳になってしまったら、今度は住宅ローンの年齢制限に引っかかってしまうことになります・・・。こうはなりたくないですね。

一度ブラックリストに載ってしまうと、完済して5年待つ他に、解除する方法はありません。

住宅ローンの審査に落ちてしまった場合、審査落ちの理由は一切公開されません。どうして落ちたのか分からない・・・という人は、過去の奨学金や携帯電話の滞納を疑ってみてください。

自分がブラックリストに入っているかどうかは、情報開示手続きをすれば知ることができます。ただし、手続きが面倒なことと、返済以外に改善することはできなませんので、過度の期待は禁物です。

  • CIC
  • JCC(日本信用情報機構)
  • KSC(全国銀行個人信用情報センター)

長期返済ならフラット35

はじめて住宅ローンを借りる人、変動金利には不安があるという方には、長期固定金利が安く借りられるフラット35がおすすめです。フラット35は通常の固定金利よりも、0.5~1.0%ほど金利が安くなっています。

30年以上の長期返済プランでも、通常の住宅ローンの10年固定などと同じくらいの金利で、さらに事務手数料が半額で借りることができます。初期費用を抑えることができるので、とても助かります。

また、国の運営する機関が融資を行っているため、保証会社を利用する必要は無く、審査が比較的甘いと言われています。審査に不安がある、他の銀行で審査落ちしてしまったという方は、フラット35をトライしてみてください。

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住宅ローンの申し込み時期と、金利の決定のタイミングには注意が必要です。返済額に適用される金利は、契約時ではなく融資が行われた月の金利です。申し込みや契約を1月にしても、融資実行が2月になると、適用金利は2月の金利となります。住宅ローンは申し込みや審査などの手続きに1ヶ月以上時間がかかります。狙っていた金利と違っていた・・・とならないように、早めに手続きをすすめましょう。

ARUHI

15~20年 1.01 %
21~35年 1.01 %
事務手数料 借入額x1.08%

フラット35の専門ネット銀行。フラット35のシェアNO.1であり、フラット35を借りた人の4人に1人はARUHIを利用しています。専門家とうたっているとおり、フラット35の様々なサービスを取り扱っており、ユーザーの環境に合わせて柔軟に対応してくれます。最長50年返済ができるフラット50も取り扱っています。

特に、自己資金20%で金利が0.2%引かれるプラン(ARUHIスーパーフラット)があり、国内で最も安くフラット35を借りられます!

また、ARUHIは審査が非常に速く、審査が比較的あまいという口コミも集まっています。他の銀行で審査が落ちてしまった時の滑り止めとして、申し込んでおくという人も多いです。

  • 自己資金20%で金利0.2%引き!
  • 仮審査:最短当日
  • 本審査完了:最短3営業日
  • 審査があまいと人気◎

ARUHI公式HP

楽天銀行

15~20年 1.11 %
21~35年 1.19 %
事務手数料 借入額x1.08%
借入額x0.756%(借り換え)

安いが売りのネット通販のノウハウを住宅ローンにも活用し、非常に低い金利でサービスを提供しています。楽天銀行に口座を持っているとコンビニATMが無料で使えたり、楽天ポイントに特典がつくなど、生活密着型のサービスが特徴。

また、楽天銀行フラット35は借り換え時の事務手数料が大きく割引され、借入額x0.756%となります。フラット35の借り換えなら楽天銀行がおすすめです。

  • 長期固定金利が安いフラット35
  • 借り換え特典で事務手数料が割引
  • 楽天ポイントが3倍

楽天銀行公式HP

住信SBIネット銀行

15~20年 1.11 %
21~35年 1.19 %
事務手数料 借入額x1.08%※1

フラット35業界NO.1の低金利。事務手数料も借入額x1.08%※1と、通常の住宅ローンの半額で借りられます。35年の長期借り入れも、非常に低い金利で借りられます。はじめてフラット35を借りる方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

  • フラット35業界NO.1の低金利
  • 事務手数料が通常住宅ローンの半額
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

短期返済・借り換えなら変動金利

金利が非常に安くて魅力的な変動金利ですが、返済額が増えてしまうかもしれないデメリットを持ちます。借入金額を抑え、短期返済にすることで変動金利のリスクを最小限に抑えましょう。目安として、借入額2000万円以下、または15年以内の短期返済の方には変動金利がおすすめです。

今借りている住宅ローンを、もっと安いプランに借り換えたいという方にも、変動金利がおすすめです。金利の低い変動金利なら、返済額をグッと減らすことが可能です。

住信SBIネット銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.428 %
10年固定 0.86 %
事務手数料 借入額x2.16%

ネット銀行住宅ローンの最大手。変動金利は業界最安値の金利に加えて、170万円相当の全疾病付き団信が無料とサービスも充実。短期間の返済プランの方、借り換えを検討している方には、住信SBIネット銀行の変動金利プランをおすすめします。

  • 業界NO.1の低金利で借り換えがお得
  • 170万円相当の全疾病付き団信が無料
  • 三井住友信託銀行のグループ会社でサポートも充実

住信SBIネット銀行公式HP

じぶん銀行

変動(新規) 0.457 %
変動(借り換え) 0.457 %
10年固定 0.67 %
事務手数料 借入額x2.16%

三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資する、ネット銀行です。変動金利の安さが魅力で、特に借り換えユーザーにおすすめの住宅ローンプランです。

じぶん銀行の最大の売りは、がんと診断されたら残ローンが50%完済される、「がん50%保障」が無料で利用できることです。

また、手続きをオンライン上が全て行うことが可能で、郵送の手間や収入印紙の購入をする必要がないの嬉しいです。

  • 変動金利の安さNO.1
  • がん50%保障が0円
  • 資金移動が0円
  • 収入印紙が不要

じぶん銀行公式HP

三菱UFJ銀行

変動(新規) 0.525 %
変動(借り換え) 0.525 %
10年固定 0.8 %
事務手数料 32,400円

三菱UFJ銀行は国内・海外に1000拠点以上の店舗を構える、メガバンクとよばれる国内最大手銀行です。実績と信頼の高い三菱UFJ銀行の住宅ローンが、ネット銀行と同等の低金利で利用できます。

サポート体制が充実しており、難しい手続きや返済計画の相談なども安心です。

  • ネット銀行と同水準の低金利
  • 充実したサポートで安心
  • 豊富な商品ラインナップで多様なニーズに対応

三菱UFJ銀行公式HP

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